Медицинское страхование в ОАЭ - вопросы и ответы

Тим Эллиотт
Итак. Мы впервые в прямом эфире на TikTok в этом подкасте о медицинском страховании. Вот вопрос: Моя партнерша беременна. Она родит в следующем месяце. Мы не женаты. Будет ли страховка, предоставляемая ее компанией, покрывать ее роды?

Людмила Ямалова
Это замечательный вопрос. Короткий ответ заключается в том, что так и должно быть. Скажу вам, что в последнее время у нас было много подобных вопросов, когда ребенок уже родился, а страховки или свидетельства о браке еще нет. Будут ли покрыты роды? Будет ли застрахована мать? Будет ли застрахован ребенок?

Помните, что это три разных этапа: уход за самой матерью, уход до родов и во время родов, а затем уход за самой матерью, если у нее возникнут осложнения, связанные с родами, - они будут покрыты или нет. Затем - ребенок, его рождение и дальнейшее лечение, если оно потребуется. Эти вопросы возникают довольно часто. Короткий ответ - да. Медицинская страховка должна покрывать все эти стороны и обстоятельства.

Это интересно, потому что мы действительно протянули руку помощи, и я расскажу вам, почему, сначала, возможно, с точки зрения логики, а затем дам небольшое юридическое обоснование. С точки зрения логики, когда мать беременеет, большинство страховых полисов здесь покрывают материнство. С юридической точки зрения, я никогда не видел, чтобы страхование материнства зависело от того, состоит ли она в законном браке. Я никогда такого не видел.

Мы знаем, что раньше эти вопросы возникали не так часто, потому что рождение внебрачного ребенка или беременность без свидетельства о браке раньше были незаконными. Теперь это не запрещено. Стало намного проще не только заводить подобные отношения, но и рожать детей без свидетельства о браке - не только потому, что изменились законы, но и потому, что изменилось общество и институты, и это стало намного более приемлемым.

Тем не менее, из-за этого эти разговоры возникают все чаще. Мне говорили работодатели или компании, что медицинская страховка не покрывает это. Честно говоря, я не знаю, откуда это взялось, потому что с юридической точки зрения я не видела ни одного полиса медицинского страхования, в котором было бы указано, что вы можете воспользоваться страховкой по беременности и родам, только если вы состоите в законном браке. Я никогда не видел ни одного.

Более того, в связи с множеством вопросов, поступивших к нам в последнее время, мы изучили сами законы о медицинском страховании, а также поговорили с различными знакомыми брокерами по медицинскому страхованию и задали этот самый вопрос. Мы не встретили ни одного источника, который хотя бы отдаленно указывал бы на то, что пребывание в законном браке является условием для получения материнского страхования.

В этом, собственно, и заключается вся суть. Поэтому, если ваша медицинская страховка включает в себя покрытие материнства, то по умолчанию она будет покрывать ваши визиты к врачу до родов, сами роды, любые проблемы, связанные с матерью, а также по умолчанию все планы медицинского страхования, покрывающие материнство, покрывают и ребенка в течение первых трех месяцев.

В этом есть смысл. Ребенок еще не имеет юридического лица, чтобы претендовать на собственную визу, пока он не родится, не выпишется из больницы и не получит уведомление о рождении, свидетельство о рождении, паспорт и резидентскую визу. Вы не можете подать заявление на медицинскую страховку здесь для резидента, который не является резидентом.

Чтобы ребенок мог претендовать на медицинскую страховку, необходимо пройти процедуру уведомления о рождении, которое выдает больница. На обратной стороне уведомления о рождении вы подадите заявление на получение свидетельства о рождении.

Тим Эллиотт
И это займет некоторое время.

Людмила Ямалова
Ну, в наши дни это занимает гораздо меньше времени. Но в прошлом - да, конечно. Даже сегодня могут возникнуть осложнения, когда ребенок или мать не выходят из больницы в течение месяца.

В этом случае последнее, о чем они думают, - это подача документов. Затем вы получаете свидетельство о рождении и обращаетесь в посольство за паспортом. В зависимости от посольства, это может занять несколько недель. Как только вы получите паспорт ребенка, только тогда вы сможете подать на него заявление как на иждивенца-резидента. Это процесс, и только после этого вы сможете подать заявление на медицинскую страховку.

Я не видел ничего противоположного. Возможно, есть какие-то исключения, но я не видел ни одной страховки по беременности и родам, которая бы исключала ребенка, потому что это было бы нелепо. Поэтому все страховки по беременности и родам, как правило, по умолчанию включают лечение ребенка в течение как минимум трех месяцев. Сюда входят любые экстренные случаи, связанные с ребенком, а также регулярное лечение, например вакцины, в течение первых трех месяцев.

Это очень длинный ответ на вопрос. Отказ в страховом покрытии не должен иметь место, но, тем не менее, мы слышим, что многим людям так говорят. С юридической точки зрения и с точки зрения договора мы никогда не видели ничего, что подтверждало бы эту теорию.

Моя рекомендация всем, кто оказался в подобной ситуации, - просто взять копии всех страховых полисов и внимательно прочитать, нет ли в них подобных исключений. Если вы не найдете такого исключения, значит, его не существует. Я прогнозирую, что такого пункта в договоре не будет, и, следовательно, мать и ребенок будут иметь право на медицинское страхование.

Тим Эллиотт
Хорошо. Мать и дитя на три месяца. Законный брак или нет, разницы нет. Здравствуйте, мэм. В моей компании сказали, что будут вычитать сумму за медицинскую страховку из моей зарплаты. Могут ли они это сделать?

Людмила Ямалова
Ну, нет. По умолчанию - нет. Это относится к вашему предыдущему вопросу, на который я так и не ответил, а именно к наказаниям, потому что за это предусмотрено конкретное наказание.

Допустим, я предлагаю сотрудникам страховку на сумму 5 000 дирхамов в год, и это все, что я готов или могу заплатить. Но вы, как работник, хотите лучшего покрытия. Вы хотите полис стоимостью 10 000 дирхамов. Я не обязан предоставлять вам медицинскую страховку по вашему выбору. Я обязан предоставить вам только базовый план.

Однако если я предоставляю гораздо больше, чем просто базовый план, и плачу за вас 5 000 дирхамов, но вы хотите полис на 10 000 дирхамов, мы можем договориться, что я вам его предоставлю. Я могу либо предложить вам его в качестве дополнительной компенсации, либо заплатить за него и вычесть разницу - недостающие 5 000 дирхамов - из вашей зарплаты.

Тим Эллиотт
Это должно быть прописано в трудовом договоре в той или иной форме, не так ли?

Людмила Ямалова
Конечно. Это может быть отдельное обязательство. Мы с вами можем сесть и договориться, что вы попросили меня заплатить за вас дополнительные 5 000 дирхамов. В конечном счете это похоже на кредит, который я выплачиваю вам авансом, и поэтому я могу вычесть его из вашей зарплаты.

Кстати, согласно новому трудовому законодательству, любые вычеты из зарплаты или, например, пособия по окончании трудовой деятельности регулируются очень строго. Даже раньше вычеты не должны были применяться в свободном порядке, как это делали многие компании. Но теперь, в соответствии с новым законом, все стало еще яснее - вычеты могут производиться в очень небольшом количестве случаев, и существуют конкретные требования к тому, как они должны производиться.

Как вы справедливо заметили, одно из требований - это очень конкретное обязательство или соглашение о том, как я буду вычитать сумму. Я также не могу вычесть всю сумму сразу. Существуют конкретные шаги по определению того, сколько я могу вычесть из вашей ежемесячной зарплаты.

Тим Эллиотт
Много вопросов к вам, Людмила. Если PRO компании не аннулировала медицинскую страховку работника, есть ли способ решить эту проблему? Мне не выдали рабочую визу на два года, эмиратского удостоверения тоже нет. Я даже не знаю, есть ли у меня какая-либо страховка, что возвращает меня к вашему предыдущему вопросу о том, что о ней не было сообщено. Теперь, когда они меня отменили, новая компания подала документы на визу, и в них указано, что у меня огромные штрафы по страховке.

Людмила Ямалова
Интересно. Страховые штрафы - давайте вернемся к вашему предыдущему вопросу о штрафах по медицинскому страхованию. Существует так много различных видов штрафов, которые могут применяться, и именно поэтому мы говорили ранее, что эта тема важна, потому что многие люди не знают. Закон есть, но они могут не знать о своих обязательствах и последствиях, если не будут их соблюдать.

Штрафы зависят от того, в каком эмирате вы находитесь и где работаете, поэтому существует множество нюансов. Но в целом штрафы - например, в Дубае - за нарушение законов о медицинском страховании варьируются от 500 до 150 000 дирхамов, в зависимости от обстоятельств.

Например, для работодателей или компаний, которые не предоставляют медицинскую страховку своим сотрудникам, предусмотрен штраф в размере 1 000 дирхамов на каждого работника.

Если я, как компания, не предоставляю вам страховку, то для всех, кто слушает, если ваша компания говорит вам, что у вас нет медицинской страховки, или вы думаете, что у вас ее нет по какой-то причине, то существует штраф в размере 1000 дирхамов на каждого сотрудника.

Кстати, что интересно, закон предусматривает штраф в размере 1 000 дирхамов на человека для работодателей или спонсоров, которые не предоставляют или не делают доступным медицинское страхование для своих сотрудников или иждивенцев.

Тим Эллиотт
Это интересно.

Людмила Ямалова
Сделать доступным означает, что игнорирование политики также является нарушением закона. Если компания не общается с вами, теоретически или технически, согласно закону, это также является нарушением, и, следовательно, компания подлежит штрафу.

Тим Эллиотт
Таким образом, если вы не сообщили об этом, не передали физическую медицинскую карту или не рассказали, как пользоваться приложением, в котором находится медицинская карта - ведь сейчас большинство из них находится в Интернете, - компания-спонсор несет ответственность.

Людмила Ямалова
Действительно. Именно так. И еще один штраф, который интересен и напрямую связан с вопросом слушателя: штраф в размере 10 000 дирхамов на человека для работодателей, которые требуют от своих сотрудников или иждивенцев покрывать стоимость или часть стоимости их медицинского страхования.

Это делается в дополнение к возврату расходов работнику или иждивенцу. Другими словами, если в случае нашего слушателя работодатель вычитает деньги, вы можете обратить на это его внимание. Это при условии, что вы находитесь в Дубае, но в Абу-Даби может быть аналогичное положение.

Решение Исполнительного совета Дубая № 7 от 2016 года устанавливает штрафы и наказания в связи с претензиями по медицинскому страхованию. В этом конкретном законе говорится, что компании, требующие от сотрудников компенсацию за медицинскую страховку, будут оштрафованы на 10 000 дирхамов.

Это штраф для компании, и это в дополнение к возмещению работнику расходов на медицинское страхование.

Допустим, если бы вы были моим сотрудником и ваша медицинская страховка стоила 12 000 дирхамов в год, а я ежемесячно отчислял 1 000 дирхамов, и вот через полгода вы узнали - вы можете подать на меня в суд.

С юридической точки зрения, на меня как на компанию должен быть наложен штраф в размере 10 000 дирхамов за нарушение, и я должен буду вернуть вам 6 000 дирхамов, которые вы возместили мне за медицинскую страховку. С технической точки зрения, штрафы довольно серьезные.

Тим Эллиотт
Я бы сообщил о вас.

Людмила Ямалова
Не сомневаюсь.

Тим Эллиотт
Позвольте мне рассказать вам. Позвольте мне задать вам еще два вопроса. Первый такой: Недавно у меня диагностировали рак, - пишет кто-то. У вас есть позитивные мысли от нас по этому поводу. Я через это прошел, так что позитив вам обеспечен. Моя страховка заканчивается в конце месяца. Я еще не начал лечение. Похоже, что мой работодатель не хочет продлевать страховку, потому что не хочет платить за меня более высокую премию. Законно ли, что работодатель не продлевает страховку сотрудникам?

Людмила Ямалова
Продление - до тех пор, пока сотрудник остается наемным работником и спонсором компании, обязанность иметь медицинскую страховку и продолжать продлевать ее сохраняется.

Однако страховые взносы - это интересный вопрос, потому что на данный момент я не уверен, что страховые взносы обязательно вырастут. Но, допустим, если они вырастут, и вырастут значительно, то между компанией и работником может быть достигнуто соглашение о дополнительных страховых взносах.

Как я уже говорил, существует требование предоставить работнику медицинскую страховку, но нет требования предоставлять определенные виды страховки. Базовое покрытие должно быть предоставлено, а все, что сверх этого - или то, что оговорено в контракте, - в основном решается сторонами.

В этом случае, скажем, в зависимости от того, как составлен ваш договор, если в договоре указано, что компания предоставляет вам медицинскую страховку, и теперь в рамках продления договора страховые взносы повышаются, и компания не может снизить эти взносы, то по умолчанию требование продлить договор, даже если это будет связано с более высокими страховыми взносами, может сохраниться.

Однако если в самом договоре есть ограничение, согласно которому компания предоставит вам медицинскую страховку, и эта сумма будет превышать только базовое медицинское страхование - скажем, 12 000 дирхамов в год, - но за все, что сверх этого, она ответственности не несет, то в этом случае компания может продлить страховку и заплатить 12 000 дирхамов. Но маржа или разница между этой суммой и более высокой будет вашей ответственностью, если вы захотите доплатить.

Тим Эллиотт
Последний вопрос. Моя семья живет со мной и находится под моим спонсорством. Должен ли мой работодатель предоставлять медицинскую страховку и для них?

Людмила Ямалова
Отличный вопрос. Нет. Ответ - нет. Общее правило заключается в том, что требование о медицинском страховании возлагается на спонсора.

Если это ваша семья, то ваша обязанность как спонсора - предоставить им медицинскую страховку. Некоторые компании предлагают это в качестве льготы для своих сотрудников, но это скорее договорное обязательство, не предусмотренное законом. Так что в данном случае это вовсе не обязанность компании. Это ваша собственная обязанность, если только в вашем договоре не прописано иное.

Тим Эллиотт
Хорошо. Спасибо за вопросы. Думаю, на этом мы закончим, Людмила.

Людмила Ямалова
Нет. Еще один момент, касающийся основных льгот. Это касается всех тех, у кого есть только базовая медицинская страховка.

Многие люди думают: "О, у меня нет никакой страховки". Как я уже говорил, даже если у вас есть медицинский сертификат, он является формой медицинского страхования, и это медицинское страхование, кстати, по закону Дубая называется Essential Benefits Plan.

У него есть конкретное название. Если быть еще более точным, то в законе есть определение базового покрытия. Базовое покрытие - это минимальные медицинские льготы, которые должны предоставляться резиденту в соответствии с постановлением, изданным в соответствии с законом, и называется оно Essential Benefits Plan.

План основных льгот определяет минимальные льготы и покрытие, которые должен включать каждый план медицинского страхования в Дубае. Это не подлежит обсуждению.

Например, в рамках Плана основных льгот годовой совокупный лимит возмещения составляет 150 000 дирхамов в год. Другими словами, план покрывает претензии на сумму до 150 000 дирхамов в год.

Он охватывает основные тесты, диагностику и лечение в Дубае. Это важно. Она покрывает все виды основных анализов, диагностики и лечения в Дубае и, возможно, в других эмиратах, в зависимости от страховки, а также экстренную медицинскую помощь во всех эмиратах.

Другими словами, если вы проживаете в Дубае и являетесь спонсором компании, то у вас будет основная страховка - Essential Benefits Plan. Таким образом, у вас будет покрытие, но оно имеет более ограниченный набор поставщиков и ограниченные виды покрытия. Вы не можете обратиться в любую больницу - есть определенные больницы, которые включены в страховку. Но есть и минимальные льготы, и, конечно, экстренные случаи покрываются по закону.

Тим Эллиотт
Это еще один эпизод LawgicalМедицинское страхование в ОАЭ - обзор, если хотите. По сути, это закон, и он вам необходим. Скорее всего, она уже есть, особенно если вы работаете, работаете и имеете визу здесь, в Дубае, или в Абу-Даби.