Обзор нового закона ОАЭ об неплатежеспособности

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

Добро пожаловать — очередной выпуск Lawgical. Я — Тим Эллиотт (Tim Elliott), снова в районе Jumeirah Lakes Towers вместе с Людмилой Ямаловой (Ludmila Yamalova), управляющим партнёром юридической фирмы Yamalova & Plewka (Yamalova & Plewka) в Дубае. В этом эпизоде мы рассмотрим новый закон об неплатежеспособности в Объединённых Арабских Эмиратах. Наш эксперт — Людмила, рада вас видеть.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

И я рада вас видеть, Тим. Благодарю за приглашение.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

Речь идёт о новом законе, только что принятом — «Закон об неплатежеспособности физических лиц» №19. Давайте, вначале, кратко поговорим об объявлении, Людмила.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Конечно. Объявление совсем свежее — 19 ноября Министерство финансов ОАЭ издало новый декрет, Декрет №19 2019 года о неплатежеспособности физических лиц. Закон очень новый — буквально с печати. Он регулирует вопросы неплатежеспособности и реструктуризации индивидуальных долговых обязательств в ОАЭ и вступит в силу в январе 2020 года. Закон издан в ноябре, но наберёт силу в январе 2020 года.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

Что нам уже известно о законе. Это федеральный закон. Он не применяется к компаниям. Термин «банкротство» чаще ассоциируется с компаниями, «неплатежеспособность» — с физическими лицами. Закон одинаково затрагивает граждан и экспатов в ОАЭ.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Да, действительно. Закон применяется к обоим категориям резидентов ОАЭ — как к экспатам, так и к местным. Его действие направлено на то, чтобы позволить физическим лицам либо реструктуризировать обязательства, либо ликвидироваться, подав заявление о ликвидации.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

Как закон будет регулировать неплатежеспособность физических лиц? Во многих юрисдикциях долг решается одним из двух путей: либо платите, либо признаётесь неплатёжеспособным и пытаетесь договориться.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Главная проблема в ОАЭ — и почему этот закон воспринимается положительно — заключается в том, что до его принятия объявление или заявление о неплатежеспособности для физических лиц влекло за собой уголовную ответственность; другими словами, неплатежеспособность фактически криминализировалась. Новый закон отходит от криминализации неплатежеспособности и предлагает физическим лицам варианты помощи при долговых трудностях или при изменении финансового положения. С одной стороны, закон допускает реструктуризацию обязательств; с другой — если это невозможно, позволяет подать заявление о ликвидации и провести процедуру реализации активов для погашения долгов в соответствии с их стоимостью.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

Вы упомянули реструктуризацию. Это важно, поскольку по закону должник может, при одобрении суда, получить структурированный займ, по сути объединяющий долги — подобие консолидационного займа, которые в ОАЭ доступны, но пока редки.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Да. Ранее для человека, оказавшегося в финансовой беде и не способного обслуживать долги, банки и финансовые институты не рассматривали возможность выдачи новых кредитных линий. С появлением этого закона предусмотрена возможность обращения должника за кредитом в банк при условии одобрения суда. Это оговорка — суд должен разрешить — и по смыслу данного положения должник может обратиться в банк с просьбой о кредите для облегчения погашения прежних обязательств.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

То есть цель — декриминализировать задолженность, Людмила. Но что конкретно позволяет закон? Какова процедура?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Процедура чётко описана в законе. Вкратце: если кто‑то оказался в финансовой затруднительной ситуации и нуждается в реструктуризации, он обязан подать заявление в суд. Нельзя просто объявить кредиторам, что вы хотите реструктурироваться, ссылаясь на закон — требуется судебное производство. Суд назначит эксперта или группу экспертов для содействия в процессе — в зависимости от обстоятельств должника может потребоваться несколько специалистов. В законе указан примерно 22‑дневный срок для подготовки экспертами плана реструктуризации. Затем план направляется кредиторам на ознакомление и замечания; после этого проводится слушание в суде с участием эксперта, судьи, должника и кредиторов для согласования приемлемого плана и порядка его исполнения. Весь процесс находится под контролем суда от начала до конца.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

Сколько это может занять времени?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Зависит от обстоятельств должника. Закон стремится ускорить разрешение ситуации, поскольку всем сторонам нужна определённость. Экспертам даётся около 22 дней на подготовку плана; затем сторонам — до 10 дней и далее — для первой встречи. Однако закон учитывает различные форс‑мажоры и допускает продления в зависимости от конкретики дела. В целом минимальные сроки составляют примерно четыре‑пять недель, но на практике всё может быть сложнее.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

Что происходит с платежами и обязательствами в период судебного разбирательства — всё просто останавливается?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Разное может происходить. Частая практика при ипотеке — банк получает два залога: само имущество и чеки, как правило, подписанные, но без суммы или даты. Чеки в ОАЭ рассматриваются как отдельное правовое требование и отделены от основного кредитного соглашения. Если должник перестаёт платить, банк может инкассировать такие чеки; за непогашенный чек на сумму свыше 200 000 дирхамов сохраняется уголовная ответственность. Закон не предусматривает автоматической приостановки уголовного преследования; однако введена возможность просить суд приостановить уголовные процедуры при условии, что (1) подано заявление в суд о реструктуризации, и (2) суд направил запрос властям о приостановке уголовного преследования. В отношении гражданско‑коммерческих требований, если подано заявление о реструктуризации, такие требования приостанавливаются до завершения процедуры реструктуризации.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

Иными словами — даётся передышка.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Безусловно. Для тех, кто живёт здесь долго и сталкивался с финансовыми трудностями, это большое облегчение. До появления закона такой «передышки» в правовой системе практически не существовало.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

Войти в долги тяжело не только с финансовой, но и с эмоциональной точки зрения. Похоже, закон пытается учесть и человеческий аспект проблемы.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Да, это важно. Закон также стремится урегулировать несоответствие между целями государства и реальной жизнью людей и предпринимателей, у которых возникли сложности. Он приближает правовую систему ОАЭ к моделям неплатежеспособности, существующим в других странах долгое время.

Ещё одна важная возможность — обращение в суд с просьбой о реструктуризации, если суд сочтёт, что должник способен реально реструктурировать свои обязательства. Это проверенная практика за рубежом — предоставление передышки и привлечение компетентных сторон для мониторинга исполнения плана. Но бывают случаи, когда реструктуризация невозможна — долги чрезмерны или сама бизнес‑модель изначально была несостоятельна; тогда подаётся заявление о ликвидации активов. Для подачи на ликвидацию необходимо, в частности, быть в состоянии дефолта не менее 50 дней подряд — это не однодневный просрочек. Суд назначает эксперта, секретаря и команду для оценки активов должника, включая активы за пределами ОАЭ, с целью их реализации и распределения выручки между кредиторами. Эта процедура отличается от заявки на реструктуризацию — по сути это банкротство физического лица, эквивалент корпоративного банкротства в иных юрисдикциях. После ликвидации человек получает возможность двигаться дальше и строить новую финансовую историю.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

При судебной процедуре важно, чтобы как должник, так и кредиторы говорили правду.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Именно. Закон прямо требует добросовестности. Должник не может просить суд помочь реструктурировать долги для поддержания роскошного образа жизни — например, чтобы сохранить яхту ради продолжения её использования, в ущерб другим кредиторам. Кредиторы должны рассматриваться равноправно. За ложные показания предусмотрены серьёзные санкции — штрафы от 20 000 до 100 000 дирхамов, включая возможные уголовные наказания и лишение свободы за умышленное введение суда в заблуждение. Аналогичные требования честности предъявляются и к кредиторам: они не вправе завышать свои требования. На практике бывает, что чек, выданный банку при оформлении займа, отражает полную сумму кредита, хотя к моменту предъявления часть долга уже погашена; предъявление полной суммы вместо остатка будет считаться искажением.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

Федеральный закон о неплатежеспособности №19. Это был очередной выпуск Lawgical. В одном из следующих подкастов мы рассмотрим корпоративные законы о банкротстве — следите за обновлениями. Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova) — управляющий партнёр дубайской юридической фирмы Yamalova & Plewka (Yamalova & Plewka). Спасибо вам, Людмила.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Всегда рада, Тим. Спасибо большое.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)

Это был очередной выпуск Lawgical. Мы не можем охватить всю правовую систему ОАЭ в одном эпизоде, но если у вас есть правовая проблема или вопрос, который вы хотите разобрать — свяжитесь через Lylawyers.com или любые социальные каналы, и мы постараемся ответить в одном из будущих выпусков Lawgical. За юридической консультацией нажмите кнопку Contact на Lylawyers.com или напишите в WhatsApp по номеру 00971 52525 1611.