نظرة عامة على قانون الإعسار الجديد في دولة الإمارات العربية المتحدة
تيم إليوت
مرحبًا بك مرة أخرى في إصدار آخر من Lawgical. أنا تيم إليوت، مرة أخرى في منطقة أبراج بحيرات الجميرا مع لودميلا يامالوفا، الشريك الإداري في مكتب المحاماة Yamalova & Plewka هنا في دبي. في هذه الحلقة، سننظر في قانون الإعسار الجديد هنا في الإمارات العربية المتحدة. خبيرتنا القانونية، لودميلا، سعيدة برؤيتك.
لودميلا يامالوفا
من الجيد رؤيتك أيضا، تيم. شكرا لوجودك هنا.
تيم إليوت
هذا هو القانون الجديد، الذي صدر للتو، قانون الإعسار للأشخاص الطبيعيين #19. لنبدأ من القمة، ملخص الإعلان، لودميلا.
لودميلا يامالوفا
بالتأكيد. الإعلان حديث جدًا، في 19 نوفمبرال، أي أن وزارة المالية في الإمارات العربية المتحدة أصدرت مرسومًا جديدًا وهو المرسوم #19 لعام 2019 بشأن إعسار الأشخاص الطبيعيين. إنه جديد جدًا وساخن خارج الصحافة. ويتناول القانون قضايا الإعسار وإعادة هيكلة التزامات الديون الفردية في دولة الإمارات العربية المتحدة وسيدخل حيز التنفيذ في يناير 2020. تم إصدار القانون في نوفمبر، لكنه سيدخل حيز التنفيذ فعليًا في يناير 2020.
تيم إليوت
دعونا نلقي نظرة على ما نعرفه عن القانون. إنه قانون فيدرالي. لا تنطبق على الشركات. يرتبط الإفلاس عمومًا بالشركات والإعسار مع الأفراد. لكنه قانون يؤثر على كل من المواطنين والمغتربين في الإمارات العربية المتحدة على حد سواء.
لودميلا يامالوفا
نعم، في الواقع. ينطبق القانون على كلتا الفئتين من المقيمين في الإمارات العربية المتحدة على حد سواء، المغتربين أو السكان المحليين. التأثير هو السماح للأفراد على وجه الخصوص إما بإعادة هيكلة التزاماتهم أو التصفية أو تقديم طلب التصفية.
تيم إليوت
كيف سيعالج القانون إعسار الأفراد؟ في العديد من الولايات القضائية، يتم التعامل مع الديون بإحدى طريقتين، وهي الدفع أو الإفلاس بشكل أساسي والتوصل إلى صفقة.
لودميلا يامالوفا
حسنًا، أكبر مشكلة في دولة الإمارات العربية المتحدة ولماذا يعتبر هذا القانون تطورًا مرحبًا به للغاية هو أنه حتى صدور هذا القانون، على الأقل فيما يتعلق بالأفراد، سيؤدي الإعلان عن الإعسار أو تقديمه إلى عقوبات جنائية، لذا فإن الإفلاس أو الإفلاس كان جريمة جنائية. الآن مع هذا القانون الجديد، نبتعد عن تجريم الإعسار والسماح، في الواقع، بتقديم خيارات للأفراد لمساعدتهم في ديونهم أو التغيير أو التحديات في وضعهم المالي. من ناحية، يسمح القانون للأفراد إما بمساعدتهم على إعادة هيكلة التزاماتهم. من ناحية أخرى، إذا لم يكن ذلك ممكنًا، فإنه يسمح لهم بتقديم طلب للتصفية والقيام بالتصفية الكاملة للأموال والأصول من أجل تسوية أي ديون قد تكون لديهم بأي نسبة قد تغطيها أصولهم الحالية.
تيم إليوت
لقد ذكرت إعادة الهيكلة هناك. أعتقد أن هذه نقطة مهمة لأن هذا القانون سيسمح على ما يبدو، وهذا يعتمد على المحكمة، لكنه سيسمح على ما يبدو للشخص بأن يكون قادرًا بموجب القانون على الحصول على قرض منظم يشبه في الأساس قرض التوحيد وفي الإمارات العربية المتحدة، تتوفر قروض التوحيد وإن كانت متوفرة، لكنها نادرة في هذه المرحلة.
لودميلا يامالوفا
في الواقع، ونادرًا بشكل خاص، إن لم يكن في الماضي، لكان من المستحيل بالنسبة لشخص يجد نفسه أو نفسها في ضائقة مالية، وفي الواقع يفشل في تغطية التزاماته الحالية. في هذه الحالات، لن تقبل البنوك أو أي مؤسسات مالية أخرى في الإمارات العربية المتحدة حتى بتقديم أي نوع من خطوط الائتمان لمساعدة أولئك الذين يعانون من ضائقة. مع إدخال هذا القانون، على الرغم من أنه لا يزال يتعين علينا أن نرى بالضبط كيف سيتم تنفيذه، إلا أن هناك بندًا في القانون يسمح للمدينين بطلب أو التقدم بطلب للحصول على قرض من البنك طالما وافقت المحكمة عليه. هذا هو التحذير، وبناءً على صياغة هذا الحكم المحدد، فإنه يقترح، كما قلت، أنه قد يكون هناك خيار للمدينين للتقدم بطلب للحصول على قرض للبنك من أجل تسهيل سداد التزاماتهم الموجودة مسبقًا أو المستمرة.
تيم إليوت
لذا فهي محاولة لإلغاء تجريم مسألة الديون، لودميلا. ولكن ما الذي يسمح به القانون بالفعل؟ ما هو الهيكل هنا؟ كيف يتم ذلك؟
لودميلا يامالوفا
هذا سؤال جيد لأنه يوجد في الواقع هيكل منصوص عليه الآن صراحة في القانون. ليس في ترتيب معين، ولكن الهيكل يسير على النحو التالي: لنفترض أن شخصًا ما يجد نفسه في ضائقة مالية ويحتاج إلى إعادة هيكلة التزاماته المالية، يجب عليه تقديم طلب إلى المحكمة. لا يعني ذلك أنني أعلن فقط، حسنًا، لا يمكنني الدفع لدائني وأطلب منهم إعادة هيكلة التزاماتي بحكم إظهار القانون لهم. هذه ليست العملية. تتمثل العملية في أنه يتعين عليك تقديم طلب محكمة يطلب من المحكمة المساعدة في تسوية الالتزامات المالية أو إعادة هيكلة التزامات المدين. ثم تقوم المحكمة بتعيين خبير أو عدد من الخبراء لمساعدتهم أثناء الإجراءات. هذا لأسباب واضحة. اعتمادًا على الظروف الشخصية للمدين، تحتاج إلى تعيين النوع المناسب من الخبراء، وأحيانًا قد يكون هناك العديد من الخبراء، لمساعدة المحكمة على تحديد الالتزامات الحالية وربما طريقة للمضي قدمًا في المساعدة في إعادة هيكلة تلك الالتزامات. وفي القانون، هناك حكم مدته حوالي 22 يومًا زائدًا أو ناقصًا للخبراء بعد ذلك لتقديم خطة أو وضع خطة لكيفية اقتراحهم للمحاكم للنظر فيها ومساعدة المدين على إعادة هيكلة التزاماته. بعد ذلك، بمجرد إعداد الخطة، يجب إعطاء هذه الخطة للتصويت للدائنين. مرة أخرى، يتم كل هذا تحت إشراف المحكمة، ولكن ستتاح للدائنين فرصة لمراجعة الخطة مسبقًا والتعليق عليها. ثم بمجرد أن تتاح لهم الفرصة لمراجعة الخطة، سيكون هناك اجتماع في المحكمة مع الخبير والقاضي وبين المدين والدائن لمراجعة الخطة معًا وتحديد خطة مقبولة إلى حد ما للجميع وخطة لتنفيذها. كل ذلك يجب أن يتم تحت إشراف المحكمة من البداية حتى النهاية.
تيم إليوت
أي أفكار حول المدة التي قد يستغرقها ذلك؟
لودميلا يامالوفا
حسنًا، يعتمد الأمر حقًا على الظروف الشخصية للمدين، لكن الفكرة هي المساعدة في تسريع حل هذه المعضلة الخاصة لجميع الأطراف المعنية، إذا صح التعبير، لأن جميع الأطراف المعنية تحتاج إلى نوع من اليقين فيما يتعلق بالوقت الذي يحتاجون إليه لمساعدتهم على تعديل توقعاتهم. في هذا الصدد، هناك تاريخ محدد للغاية مذكور في القانون يتطلب من الأطراف حل هذه المشكلة في تاريخ محدد. هناك مواعيد للخبراء، لديهم حوالي 22 يومًا أو أكثر، على سبيل المثال، للتوصل إلى خطة. ثم يكون لدى الأطراف ما يصل إلى 10 أيام أو أكثر لمراجعة الخطة وعقد أول اجتماع لهم، ولكن هناك دائمًا أحكام في القانون تسمح باحتمالات أخرى تستند في النهاية إلى ظروف الفرد. لا يوجد قيد أو إطار زمني محدد، ولكن هناك مبادئ توجيهية لمساعدة الأطراف على الأقل على التخطيط لشيء ما على طول الطريق، ولكن من الصعب حقًا معرفة ذلك، وعلى نفس المنوال، حتى توقع أن يعالج هذا القانون شيئًا كهذا لأنه يمكن أن يكون معقدًا للغاية.
تيم إليوت
من الواضح أن الأمر يعتمد، ولكن يمكنك أن ترى مدى السرعة التي يمكن أن يمر بها الوقت. السبب في أنني أسأل ذلك هو أنك إذا نظرت إلى المقياس الزمني هناك، فهذا هو الحد الأدنى من أربعة إلى خمسة أسابيع. ماذا يحدث بمجرد تقديم أي مدفوعات مستحقة لك إلى المحكمة أو أي التزامات قد تكون لديك، ماذا يحدث في تلك الفترة الانتقالية، كل شيء يتوقف؟
لودميلا يامالوفا
هناك أشياء مختلفة يمكن أن تحدث. أحد أكبر الأشياء التي تحدث فيما يتعلق بالمدينين في الإمارات العربية المتحدة هو أنه في معظم الحالات عندما يكون لديك قرض، على سبيل المثال، لنفترض أنه رهن عقاري. لقد اشتريت عقارًا وقمت بذلك بصفتك الفردية والآن لا يمكنك دفع هذا القرض. كجزء من نظام أو هيكل الرهن العقاري في الإمارات العربية المتحدة، يحصل البنك في النهاية على ضمانين، أحدهما هو العقار والآخر هو الشيكات. هذه شيكات مؤجلة. عندما تحصل على قرض عقاري، تكون قد أعطيت البنك عددًا من الشيكات الموقعة، لكنها عادة ما تكون غير مؤرخة ولا يوجد أي مبلغ مذكور، لذا فهي شيكات على بياض ولكنها موقعة. وهذا ما طلبته البنوك في الماضي كضمان للحصول على قرض عقاري. الآن، في هذه الحالة، دعنا نقول، كنت تعتقد أنك توقفت عن سداد الرهن العقاري الخاص بك لأنك لست في وضع يسمح لك بدفع الرهن العقاري بعد الآن. لقد فقدت وظيفتك أو ماذا فعلت. لا تزال البنوك تمتلك الشيكات، وهذه الشيكات في الإمارات العربية المتحدة هي في الواقع حق قانوني منفصل وهذا حق منفصل عن الاتفاقية أو ربما المعاملة التجارية التي صدرت بموجبها. ولكن من الناحية القانونية، يتم التعامل معها على أنها منفصلة. لذا دعنا نقول الآن أنك مررت بهذا. لقد تقدمت الآن بطلب إلى المحكمة للمساعدة في إعادة هيكلة التزاماتك الحالية، ولكن الآن لأنك لم تدفع للبنك، فقد خرج البنك وصرف بعض الشيكات المضمونة التي أصدرتها للبنك وأي شيك الآن يزيد عن 200,000 درهم لا يزال إجراميًا. في هذه الحالة، على الرغم من خضوعك للإجراءات مع المحكمة، فإن عناصر التزاماتك هذه تأخذ مجراها الخاص. ولا يوجد تجميد تلقائي لتلك الالتزامات. لذلك، لا يزال بإمكان البنك صرف الشيكات ثم رفع قضية إلى الشرطة وهذه قضية جنائية سيتم إرفاقها بالشيك، ليس بسبب خرق التزامات السداد الخاصة بك للرهن العقاري، بل خرق الشيك المهين. ومع ذلك، فإن المقدمة الوحيدة التي قدمها هذا القانون هي أن تطلب الأطراف من المحكمة تجميد الإجراءات الجنائية. بعبارة أخرى، ستظل هناك قضية جنائية وربما ستكون هناك تداعيات أخرى تتعلق بإرفاق قضية جنائية باسمك، ولكن على الأقل لن تشرع السلطات في ذلك إذا طلبت ذلك، أي إذا (1) لديك قضية مرفوعة إلى المحكمة لإعادة هيكلة الالتزامات و (2) طلبت من المحكمة التواصل مع السلطات للمساعدة في تجميد الإجراءات الجنائية للقضية على الأقل. في هذه الحالة، على الأقل فيما يتعلق بالإجراءات الجنائية، قد تتمكن من إشراك السلطات لمساعدتك في تجميدها.
فيما يتعلق بأنواع الالتزامات الأخرى، على سبيل المثال، دعنا نقول أنه لا توجد عمليات تدقيق. أنت مدين لشخص ما بالمال لأنك اقترضت، دعنا نقول 10000 درهم للحصول على قرض بطاقة ائتمان ولكنك اقترضت من صديق. هناك اتفاقية سارية، ولكن لا يوجد ضمان محدد. إذا قمت برفع دعوى أمام المحكمة لإعادة هيكلة الالتزامات، فسيتم الآن تجميد هذا الالتزام المحدد حتى تتوصل المحاكم إلى خطة مُعاد هيكلتها. وبعبارة أخرى، سيتم تجميد أي شيء مدني أو تجاري بطبيعته وأي شيء جنائي تحتاج إلى أن تطلب من المحكمة على وجه التحديد تجميد الإجراءات حتى الخطة النهائية لإعادة هيكلة الالتزامات.
تيم إليوت
لذلك هناك مساحة للتنفس بشكل فعال يسمح بها القانون.
لودميلا يامالوفا
بالتأكيد. هذا مصدر ارتياح كبير لأي شخص عاش في هذا البلد لفترة كافية وعانى من صعوبات مالية. حتى إدخال هذا القانون، ومرة أخرى، لا نعرف بالضبط كيف سيتم تنفيذ القانون، ولكن حتى رأينا هذا القانون مطبوعًا على الأقل، لم يكن هناك أي مجال للتنفس في ظل النظام السابق.
تيم إليوت
لا. هذه هي النقطة، أليس كذلك؟ الدخول في الديون أمر صعب بما فيه الكفاية، ليس فقط من الناحية المالية. إنه أيضًا وقت عاطفي، شيء يجب التعامل معه. أعتقد أن أحد الجوانب الإيجابية لهذا هو أنه يحاول معالجة الجانب الإنساني من قضية الديون.
لودميلا يامالوفا
بالتأكيد، هذا واحد، ولكنه أيضًا يعالج ربما التناقض أو الانقسام بين القوانين وأهداف وغايات هذا البلد، والعناصر البشرية ذاتها للشركات والأشخاص الذين لا يحققون أداءً جيدًا في حياتهم كما ربما كانوا من قبل أو كانوا يأملون في القيام به. إنه يجعل القانون أقرب إلى قوانين الإفلاس والإعسار التي كانت موجودة في بلدان أخرى لفترة أطول.
هناك جانب آخر من هذا القانون. يمكنك التقدم إلى المحكمة إما لمساعدتك في إعادة هيكلة التزاماتك إذا كنت تعتقد أو ربما تعتقد المحكمة في النهاية أنه يمكنك إعادة هيكلة التزاماتك وهذا شرط موجود في العديد من البلدان الأخرى لسنوات عديدة وكان ناجحًا للغاية لأنه إذا لم تمنح الناس مساحة للتنفس فحسب، بل ساعدتهم أيضًا مع الأطراف المناسبة المعنية لإعادة هيكلة التزاماتهم المالية ومراقبتها، فسيكون ذلك مربحًا للجميع. ومع ذلك، دعونا نواجه الأمر، هناك الكثير من الحالات التي لا يكون فيها ذلك ممكنًا ربما لأن الديون كبيرة جدًا أو لأن النموذج الأساسي الذي نشأت عليه هذه الديون كان معيبًا منذ البداية. لذلك، لا يمكن إعادة الهيكلة، لذلك عليك في النهاية أن تذهب إلى التصفية. هذا هو التطبيق الآخر الذي يمكنك طلبه من المحكمة وهو طلب لتصفية أصولك. مرة أخرى، لديك ملف رسمي للمحكمة، وهو إجراء قضائي حيث تطلب من المحكمة المشاركة والمساعدة في العمل مع الدائنين الآخرين لمساعدتك في تصفية ما لديك من قيمة وإعادة توزيع ما تبقى منه بين العديد من الدائنين الذين قد يكون لديك. مرة أخرى، يتم ذلك من خلال تطبيق ولن تتأهل سوى أنواع معينة من الحالات. بمعنى آخر، يجب أن تكون في حالة تخلف عن السداد لأكثر من 50 يومًا متتاليًا. ليس الأمر كما لو أنني فقدت وظيفتي اليوم وغدًا لا يمكنني دفع مدفوعات الرهن العقاري، على سبيل المثال. هذا ليس جيدًا بما فيه الكفاية. يجب أن تكون قد تخلفت عن السداد لمدة 50 يومًا على الأقل، ومن ثم قد يطلب الدائنون أو المدينون تصفية الأموال بموجب شروط خاصة. مرة أخرى، ستعين المحكمة خبيرًا وسكرتيرًا ثم نوعًا من فريق الخبراء، إذا صح التعبير، للمساعدة في تقييم محفظة المدين وجميع أصول المدين. وكجزء من ذلك، يتعين على المدين أيضًا تقديم إثبات وقائمة بالأصول التي قد تكون موجودة خارج دولة الإمارات العربية المتحدة لأن هذا، مرة أخرى، لغرض دراسة المحكمة لما قد يكون للمدين من قيمة ومعرفة طريقة لتصفية كل تلك الأصول وإعادة توزيع العائدات بين جميع الدائنين. يتم ذلك مرة أخرى تحت سيطرة المحكمة وإشرافها. هذا تطبيق مختلف عن التطبيق للمساعدة في إعادة هيكلة التزاماتك المالية. هذا في الواقع طلب للإفلاس، إذا صح التعبير، في ولايات قضائية أخرى، ولكن في هذا البلد على وجه الخصوص، يرتبط الإفلاس أكثر بإفلاس الشركات، ولكن إذا كنا أفرادًا فهي تصفية. لكن ما يعنيه ذلك في النهاية هو أنني أفلست. ليس لدي المزيد من المال للدفع. الرجاء مساعدتي في تسوية أي التزامات لدي، حتى لو كانت 10 سنتات مقابل الدولار، ولكن على الأقل بهذه الطريقة تم الدفع للجميع، حتى لو كان ذلك جزئيًا، ويمكن للأفراد الذين مروا بهذه التصفية الآن المضي قدمًا والاستمرار، على ما أعتقد، في عيش الحياة وربما بناء فرص جديدة.
تيم إليوت
لذلك عندما يتعلق الأمر بالإجراءات في المحكمة، من الواضح أن المحكمة بحاجة إلى التأكد من قول الحقيقة، من قبل المدين والدائن على حد سواء.
لودميلا يامالوفا
في الواقع. هناك أحكام محددة في القانون توضح تمامًا أنه، على سبيل المثال، من منظور المدين، لا يمكنهم طلب التوجيه والمساعدة من المحكمة لمساعدتهم على إعادة هيكلة التزاماتهم إذا كانوا يريدون أن يكونوا قادرين على شراء نوع من السلع الفاخرة أو الذهاب في رحلة بحرية في مكان ما. وبعبارة أخرى، يجب أن يكون هناك بعض طلبات حسن النية وهدف حسن النية في المساعدة والسعي إلى مشاركة المحكمة. لذلك لن توافق المحاكم على أي طلب قد يؤدي إلى نمط حياة المدين الفاخر أو طلب إعادة هيكلة المدفوعات لصالح أحد الطرفين على الآخر، لصالح أحد الطرفين وفقدان الآخر. على سبيل المثال، لدي يخت وأنا متخلف عن سداد مدفوعات اليخت الخاصة بي، لذلك أطلب الآن من المحكمة مساعدتي في سداد التزامات اليخت الخاصة بي حتى أتمكن من الاستمرار في استخدام اليخت وسيكون ذلك على حساب ربما طرف آخر أدين له بالمال. لنفترض أن لدي موقعًا شخصيًا على الويب وأنا مدين بالمال لهذا الطرف أو حتى لمتجري المحلي حيث قد يكون لدي خط ائتمان بسبب علاقتي الجيدة مع شخص ما. لا يمكنني بشكل أساسي أن أطلب من المحكمة مساعدتي أو رعاية أسلوب حياتي الراقي على حساب الأطراف الأخرى أو الدائنين الآخرين. يجب معاملة الدائنين على قدم المساواة. ولهذه الغاية، هناك أحكام محددة في القانون تتطلب من المدينين أن يكونوا صادقين مع المحكمة. يمكن معاقبة أي تحريف أو تحريف بشدة بموجب الغرامات، في أي مكان من 20,000 درهم إلى 100,000 درهم، على سبيل المثال، بما في ذلك العقوبات الجنائية المحتملة والسجن، وهذا في النهاية لأنك ستكذب على المحكمة. وبالمثل، هناك بعض الأحكام في القانون التي تنظم نفس توقع الصدق من منظور الدائنين لأنه من الممكن أيضًا أن يتقدم بعض الدائنين ويدعون أنهم مدينون بأموال أكثر بكثير مما هم عليه بالفعل.
سأخبرك، في حالة معينة يمكنني رؤية هذه المسرحية. على سبيل المثال، عندما تأخذ نفس الرهن العقاري من بنك أو قرض سيارة، فإن الشيكات التي تكتبها إلى شركة السيارات أو إلى البنك لشراء السيارة، في الواقع، يمكن أن تكون بقيمة أكبر بكثير مما تدين به للبنك. هذه هي الطريقة التي يعمل بها النظام هنا. لنفترض أن أحد الشيكات التي ستكتبها إلى البنك للحصول على قرض سيارة هو لكامل قيمة القرض. ومع ذلك، إذا كنت في السنة الثالثة من قرض مدته خمس سنوات، فستكون قد دفعت بالفعل جزءًا كبيرًا من هذا القرض، لذا فإن قيام البنك بتقديم الشيك بكامل مبلغ القرض سيكون بمثابة خطأ ولن يكون مناسبًا. في مثل هذه الحالات، أستطيع أن أرى أن هذا الحكم على وجه الخصوص مفيد للغاية لأنه سيتطلب من الدائنين أن يكونوا صادقين مع المحكمة أيضًا وعلى قدم المساواة حتى تكون هناك عقوبات، من النقدية إلى الجنائية، تنطبق على الدائنين أيضًا الذين يتسمون بعدم الأمانة أمام المحكمة في هذه الإجراءات.
تيم إليوت
قانون الإعسار الفيدرالي #19. هذه حلقة أخرى من Lawgical. في بودكاست مستقبلي، سنغطي قوانين إفلاس الشركات. تحقق مرة أخرى قريبًا من ذلك. لودميلا يامالوفا هي الشريك الإداري لشركة Yamalova & Plewka للمحاماة التي تتخذ من دبي مقراً لها. كالعادة، لودميلا، شكرا لك.
لودميلا يامالوفا
دائما من دواعي سروري، تيم. شكرا جزيلا.
تيم إليوت
هذه نسخة أخرى من Lawgical. لا يمكننا تغطية كل جانب من جوانب الإطار القانوني لدولة الإمارات العربية المتحدة في كل حلقة، ولكن إذا كانت هناك مشكلة قانونية أو مشكلة أو لغز ترغب في الإجابة عليه، فاتصل بنا عبر LyLawyers.com أو أي من القنوات الاجتماعية، وسنحاول الإجابة على ذلك في حلقة قادمة من Lawgical. للحصول على استشارة قانونية، اضغط على زر الاتصال على LyLawyers.com أو WhatsApp مباشرة على 00971 52525 1611.
