الإقراض الخاص بفائدة في الإمارات

مرحبًا بكم في Lawgical مع Ludmila، حيث نقوم بفك العقد القانونية حتى لا تضطر إلى ذلك. أنا لودميلا يامالوفا، محامية مؤهلة من الولايات المتحدة ومقرها دبي. في كل حلقة، نقوم بتقسيم القانون المعقد إلى رؤى واضحة وعملية يمكنك استخدامها فعليًا.

اليوم، نغوص في واحدة من أكثر الفخاخ القانونية التي يتم التقليل من شأنها في الإمارات العربية المتحدة: إقراض الأموال بفائدة. لماذا هذا مهم؟ لأنه هنا في الإمارات العربية المتحدة، كما يعلم الكثير منكم، الإقراض الخاص موجود في كل مكان.

سواء كان ذلك بين الأصدقاء أو أفراد الأسرة أو شركاء الأعمال أو حتى الشركات التي تساعد الآخرين بالسيولة المؤقتة، فهو أمر شائع للغاية. وفي كثير من الأحيان، تأتي هذه المساعدة مع قيود مرتبطة - وتحديدًا الاهتمام. ليس من غير المعتاد أن نرى أصحاب الأعمال يقرضون بعضهم البعض أموالًا أثناء انتظار الفواتير، أو أن يقوم المساهمون بضخ أموال مؤقتة في الشركات.

أو الأفراد الذين يقرضون مبالغ كبيرة بفائدة 12٪ أو 18٪ أو حتى 36٪، وشركات المنطقة الحرة تقرض الحفلات البرية في ترتيبات غير رسمية. ولكن في حين أن هذا قد يكون شائعًا في الممارسة، إلا أنه ليس بالضرورة قانونيًا. القضية التي نناقشها اليوم هي توضيح مثالي لكيفية تحول شيء يبدو عمليًا إلى شيء قابل للانفجار من الناحية القانونية.

الإقراض الخاص في الممارسة

قبل أن نناقش القضية، اسمحوا لي أن أشارك بعض الأمثلة الواقعية من ممارستي. خلال العام أو العامين الماضيين، رأيت ما لا يقل عن خمسة إلى عشرة ترتيبات للإقراض الخاص.

على سبيل المثال، استثمر مدرس اليوغا مدخراته التي اكتسبها بشق الأنفس في شركة أوصى بها الأصدقاء والزملاء الذين كانوا يستثمرون معها لسنوات. السحب؟ عائد موعود بنسبة 25٪.

الآن، لماذا يوافق شخص ما على إقراض المال بفائدة 25٪ إلى كيان غير مصرفي؟ الجواب بسيط: البنوك لا تقدم هذا النوع من العائد. في أفضل الأحوال، قد يمنحك البنك 5-7٪ في ظل ظروف محددة للغاية، ولكن عادة ما تكون 1-2٪. لذلك عندما تقارن ذلك بـ 25٪، فإن الجاذبية واضحة. أضف إلى ذلك الطمأنينة بأن الأصدقاء والزملاء قاموا بذلك بنجاح، وسيبدأ الشعور بالأمان - على الرغم من أن الأمر ليس كذلك.

المشكلة هي أنه في مثل هذه الحالات، لا يقوم الناس في كثير من الأحيان ببذل العناية الواجبة. لا يتحققون من التراخيص التجارية أو هياكل المساهمين أو حتى ما إذا كان الشخص الذي يوقع المستندات مخولًا قانونًا للقيام بذلك. إنهم يعتمدون على الثقة والسمعة والضجيج.

بعد بضعة أشهر في هذا المثال، أغلقت الشركة أبوابها فجأة. لم يكن لدى المستثمر أكثر من بضع مستندات فضفاضة ورسائل WhatsApp. فقد ما يقرب من 100 ألف درهم ولم يكن لديه أي ملاذ قانوني حقيقي.

الإطار القانوني

الإقراض الخاص بفائدة ليس نشاطًا عرضيًا في الإمارات العربية المتحدة - إنه خدمة مالية منظمة.

عندما تقرض المال، فإنك عادة ما تقوم بصياغة اتفاقية تحدد سداد أصل القرض والفائدة. ومع ذلك، فإن قابلية إنفاذ تلك الاتفاقية تعتمد على الشرعية. إذا لم يتم ترخيص المقرض من قبل السلطات المختصة - مثل البنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة أو منظم مركز دبي المالي العالمي أو السلطات المالية الأخرى - يمكن اعتبار الاتفاقية بأكملها غير صالحة.

هذه ليست مجرد قضية مدنية. يعتبر إقراض الأموال بفائدة دون ترخيص مناسب جريمة جنائية بموجب قانون العقوبات الإماراتي. وينص القانون على عقوبات بالسجن لمدة عام على الأقل وغرامة لا تقل عن 50 ألف درهم.

هذا هو بالضبط ما حدث في القضية التي أناقشها اليوم.

قضية مركز دبي المالي العالمي: شركة فريدي ضد سانيسايد أب

في هذه الحالة الحقيقية، قامت شركة منطقة حرة، سنطلق عليها اسم Freddie Inc.، بإقراض حوالي 1.5 مليون دولار إلى أحد المقيمين في الإمارات العربية المتحدة، والذي سنطلق عليه اسم السيد Sunnyside Up.

كانت الاتفاقية خاضعة لسلطة مركز دبي المالي العالمي وتضمنت فائدة 24٪ بالإضافة إلى غرامة التخلف عن السداد بنسبة 35٪. اعتقدت شركة Freddie Inc. أنه نظرًا لأن مركز دبي المالي العالمي هو محكمة موجهة نحو الأعمال ويعمل بها قضاة أجانب كبار، فإن الاتفاقية ستكون قابلة للتنفيذ.

في البداية، دفع السيد Sunnyside Up الفائدة، لكنه تخلف في النهاية. رفعت شركة Freddie Inc. دعوى في محكمة مركز دبي المالي العالمي تسعى فيها إلى سداد كل من رأس المال والفائدة المتفق عليها.

ولدهشتهم، رفضت محكمة مركز دبي المالي العالمي الاتفاقية بأكملها باعتبارها غير صالحة.

لماذا؟ لسببين رئيسيين:

1. انتهاكات الترخيص: لم تسمح رخصة المنطقة الحرة لشركة Freddie Inc. بالتعامل مع سكان الإمارات خارج منطقتها الحرة. من خلال إقراض المال لفرد على الشاطئ، كانت قد انتهكت القانون بالفعل.
2. نشاط مالي غير مرخص: إقراض المال بفائدة هو خدمة مالية منظمة. لم يتم ترخيص شركة Freddie Inc. من قبل البنك المركزي أو أي جهة تنظيمية أخرى للقيام بهذا النشاط. هذا جعل الصفقة بأكملها غير قانونية.

نظرًا لاعتبار الاتفاقية باطلة، لم تكلف المحكمة حتى عناء تقييم ما إذا كانت أسعار الفائدة 24٪ أو 35٪ عادلة. الاتفاقية ببساطة لم تكن موجودة في القانون.

لم تفقد شركة Freddie Inc. مطالبتها برأس المال والفائدة فحسب، بل اضطرت أيضًا إلى دفع رسوم قضائية وقانونية كبيرة.

الدروس والفروق القانونية

العنصر البشري هنا واضح: الجميع يغريهم العوائد السريعة والعالية. يبدو معدل الفائدة بنسبة 25٪ وكأنه حلم مقارنة بـ 5٪ في البنك. لكن من الناحية القانونية، إنه كابوس.

إذا كان هناك شيء يبدو جيدًا جدًا بحيث لا يمكن تصديقه، فعادةً ما يكون كذلك. وفي الإمارات العربية المتحدة، إذا كنت تقرض المال بفائدة دون الحصول على ترخيص، فأنت لا تخاطر فقط باستثمارك - بل تعرض نفسك للمسؤولية الجنائية.

كان الملاذ الوحيد المحتمل لشركة Freddie Inc. هو متابعة مبدأ الإثراء غير العادل في المحاكم المحلية، بحجة أن السيد Sunnyside Up استفاد بشكل غير عادل من المال. ولكن حتى مع ذلك، يمكن استرداد رأس المال فقط - وليس الفائدة أو العقوبات.

الوجبات السريعة الرئيسية

1. يعتبر إقراض الأموال بفائدة في الإمارات نشاطًا منظمًا.
2. إذا لم تكن مرخصًا، فإن أي اتفاقية توقعها تكون غير صالحة.
3. لن تفرض المحاكم الفوائد أو العقوبات من هذه الاتفاقيات.
4. في أحسن الأحوال، يمكنك استرداد رأس المال الخاص بك من خلال مطالبة منفصلة بالإثراء غير العادل.
5. يعطي النظام القانوني الإماراتي الأولوية للتنظيم وحماية المستهلك على ممارسات الإقراض غير الرسمية.

الخاتمة

هذه الحالة هي دعوة للاستيقاظ لأي شخص يعتقد أن إقراض المال بفائدة هو صفقة مصافحة بسيطة. في دولة الإمارات العربية المتحدة، الإطار القانوني واضح تمامًا: يجب أن تكون مرخصًا للمشاركة في مثل هذه الأنشطة. وإلا فإن اتفاقيتك لا قيمة لها في المحكمة.

إذا وجدت هذه الحلقة مفيدة وترغب في المزيد، فتفضل بزيارة موقعنا على lylawyers.com. نحن أيضًا على Apple Podcasts و Spotify، وللحصول على التجربة الكاملة، يمكنك مشاهدة بودكاست الفيديو الخاص بنا على YouTube.

حتى المرة القادمة - ابق على اطلاع، وابقَ آمنًا، وحافظ على سلامة الأمور.