Частное кредитование с процентом в ОАЭ

Добро пожаловать в подкаст Lawgical с Людмилой, где мы развязываем юридические узлы, чтобы вам не приходилось этого делать. Я — Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova), адвокат, квалифицированная в США, базирующаяся в Дубае. В каждом эпизоде мы разбираем сложные правовые вопросы простыми и практичными объяснениями, которые вы действительно сможете применить.

Сегодня мы погружаемся в одну из наименее оценённых юридических ловушек в ОАЭ — кредитование денег под процент. Почему это важно? Потому что здесь, в ОАЭ, частные займы повсюду.

Между друзьями, членами семьи, деловыми партнёрами или даже компаниями, помогающими друг другу с временной ликвидностью — это невероятно распространено. И часто эта помощь сопровождается оговорками — а именно процентами. Нельзя сказать, что необычно видеть владельцев бизнеса, выручающих друг друга деньгами в ожидании счетов-фактур, или акционеров, вкладывающих временные средства в компании.

Или физических лиц, предоставляющих крупные суммы под 12 %, 18 % или даже 36 % годовых, а также свободнозоновые компании, дающие займы оншорным сторонам по неформальным соглашениям. Но хотя это может быть обычной практикой, это не обязательно законно. Рассматриваемое сегодня дело — идеальная иллюстрация того, как практичная на вид операция может обернуться серьёзными правовыми последствиями.

Частное кредитование на практике

Прежде чем перейти к делу, позвольте привести реальные примеры из моей практики. За последний год или два я видела как минимум пять–десять подобных частных займов.

Например, преподаватель йоги вложил сбережения в компанию, рекомендованную друзьями и знакомыми, которые много лет инвестировали через неё. Привлекала обещанная доходность в 25 %.

Почему кто‑то согласится давать в долг под 25 % небанковой организации? Ответ прост: банки не предлагают такую доходность. В лучшем случае банк может дать 5–7 % при очень специфических условиях, чаще — 1–2 %. Поэтому сравнение с 25 % выглядит очевидно привлекательно. Добавьте к этому уверенность от друзей и коллег, которые, как кажется, успешно инвестировали — и возникает ощущение безопасности, хотя на деле её нет.

Проблема в том, что в таких случаях люди нередко не проводят должную проверку. Они не проверяют торговые лицензии, структуру акционеров или даже полномочия подписывающего лица. Они полагаются на доверие, репутацию и хайп.

Через несколько месяцев в этом примере компания внезапно закрылась. Инвестор располагал лишь несколькими разрозненными документами и сообщениями в WhatsApp. Он потерял почти 100 000 дирхамов и не имел реальной правовой защиты.

Правовая база

Частное кредитование под процент в ОАЭ — это не частное дело — это регулируемая финансовая услуга.

Когда вы даёте деньги в долг, обычно составляется договор, в котором прописаны возврат основного долга и проценты. Однако исполнимость такого договора зависит от его законности. Если кредитор не лицензирован надлежащими органами — такими как Центральный банк ОАЭ, регулятор DIFC или другие финансовые органы — весь договор может быть признан недействительным.

Это не только гражданско-правовой вопрос. Предоставление займов под процент без надлежащей лицензии является уголовно наказуемым деянием по УК ОАЭ. Это влечёт за собой наказание минимум в виде одного года лишения свободы и минимальный штраф в размере 50 000 дирхамов.

Именно это и произошло в рассматриваемом деле.

Дело в DIFC: Freddie Inc. против Sunnyside Up

В этом реальном деле свободнозоновая компания, которую мы условно назовём Freddie Inc., выдала около 1,5 миллиона долларов резиденту ОАЭ, которого мы назовём г‑ном Sunnyside Up.

Соглашение подчинялось юрисдикции DIFC и предусматривало 24 % годовых и штраф за просрочку в 35 %. Freddie Inc. полагала, что, поскольку DIFC — это бизнес‑ориентированный суд с судебными составами, в том числе старшими иностранными судьями, договор будет исполняем.

Изначально г‑н Sunnyside Up платил проценты, затем — просрочил платежи. Freddie Inc. обратилась в суд DIFC с требованием о возврате основного долга и согласованных процентов.

К их удивлению, суд DIFC признал весь договор недействительным.

Почему? По двум основным причинам:

1. Нарушение условий лицензии: лицензия Freddie Inc. для свободной зоны не разрешала ей вести операции с резидентами ОАЭ вне её свободной зоны. Выдавая займ оншорному физическому лицу, она уже нарушила закон.
2. Нелицензированная финансовая деятельность: кредитование под процент является регулируемой финансовой услугой. Freddie Inc. не имела лицензии Центрального банка или другого регулятора на такую деятельность. Это сделало всю сделку незаконной.

Поскольку договор был признан ничтожным, суд даже не стал оценивать, были ли 24 % или 35 % справедливыми. С точки зрения права договор просто не существовал.

Freddie Inc. не только лишилась иска о возврате основного долга и процентов, но и понесла значительные судебные и юридические расходы.

Выводы и юридические тонкости

Человеческий фактор здесь очевиден: всем свойственно соблазняться быстрыми высокими доходами. 25 % годовых звучат как мечта по сравнению с 5 % в банке. Но с юридической точки зрения это может обернуться кошмаром.

Если что‑то выглядит слишком хорошим, чтобы быть правдой, скорее всего, так оно и есть. И в ОАЭ, если вы даёте деньги в долг под процент без лицензии, вы рискуете не только вложениями — вы подвергаете себя уголовной ответственности.

Единственным возможным средством защиты для Freddie Inc. было предъявление иска о неправомерном обогащении в местных судах, утверждая, что г‑н Sunnyside Up несправедливо получил выгоду от этих средств. Но даже в этом случае можно было рассчитывать лишь на возврат основного долга — проценты и штрафы вернуть нельзя.

Ключевые выводы

1. Кредитование под процент в ОАЭ является регулируемой деятельностью.
2. Если у вас нет лицензии, любой заключённый договор недействителен.
3. Суды не будут исполнять условия о процентах или штрафах из таких недействительных договоров.
4. В лучшем случае вы сможете вернуть только основной долг через отдельный иск о неправомерном обогащении.
5. Правовая система ОАЭ ставит приоритет на регулирование и защиту потребителей выше неформальной практики кредитования.

Заключение

Это дело — сигнал тревоги для тех, кто полагает, что кредитование под процент — это простая сделка по рукопожатию. В ОАЭ правовая структура предельно ясна — для такой деятельности необходима лицензия. В противном случае ваш договор в суде ничего не стоит.

Если вам понравился этот эпизод и вы хотите ещё материалов, посетите наш сайт по адресу lylawyers.com. Мы также в Apple Podcasts и Spotify, а для полного восприятия вы можете смотреть наш видео‑подкаст на YouTube.

До следующего раза — будьте информированы, будьте в безопасности и думайте Lawgical.