Медицинское страхование в ОАЭ

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Добро пожаловать в Lawgical — первый в ОАЭ и, по сути, единственный регулярный юридический подкаст. Сегодня мы в прямом эфире в TikTok и будем так делать и далее. Меня зовут Тим Эллиотт (Tim Elliott). Lawgical выходит из дубайской юридической фирмы Ямалова и Плевка (Yamalova & Plewka), расположенной в JLT. Как всегда, у нас управляющий партнёр — Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova). Приятно вас видеть.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Тим, приятно тебя тоже видеть и спасибо, что сегодня с нами, и что осваиваешь этот новый формат, который мы экспериментируем. Мы подумали, что это интересная возможность для всех наших подписчиков, которые с нами — слушают наш подкаст уже сколько? Два года, три? Больше двух.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Этим летом будет три года.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Три года. Мы записали почти 200 подкастов вместе, так что это небольшой закулисный превью того, что происходит, когда мы с Тимом собираемся и творим нашу магию.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Да. Ошибаться не надо — просто говорим. Сегодня я хочу поговорить о медицинском страховании и дать общий обзор, потому что прошло уже время с тех пор, как эта тема обсуждалась. Это было обязательно в Абу‑Даби и Дубае уже некоторое время. Думаю, стоит начать с этого: если вы хотите получить резидентство в Дубае, в Абу‑Даби, в ОАЭ, в большинстве случаев вам нужно иметь медицинское страхование, не так ли?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Короткий ответ — да, технически да, и это потому, что в Федеральном иммиграционном законе есть требование, возможно, для каждого типа визы, в части документов, представляемых властям, для того чтобы квалифицироваться и получить визу, о покрытии медицинским страхованием. Требование технически присутствует в законах и прямо прописано. Однако на практике, по тому, что мы наблюдаем, это не документ, который требуется представить для большинства типов виз.

Например, если вы подаёте на золотую визу или на green visa, или хотите спонсировать семью в гости, признаётся, что вы предоставите страхование, но на практике от вас часто не требуют доказательства того, что вы уже оформили полис.

Исключение есть — для работодателей, которые спонсируют сотрудников. В рамках самой заявки, перед тем как сотруднику выдадут вид на жительство для работы в конкретной компании, власти действительно требуют подтверждение медицинского страхования.

Например, если вы работаете в TECOM или DMCC или в другом свободном экономическом районе, то компания при оформлении на нового сотрудника или продлении резидентства должна подать в органы копию плана медицинского страхования или подтверждение покрытия. По части занятости существует эффективный механизм не просто формального требования, но фактического применения закона — компании обязаны представить доказательство покрытия до выдачи резиденции.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Понятно. Это относится и к зависимым лицам. Если я приезжаю с женой и детьми и я их спонсирую, то для того, чтобы получить штамп в паспорте, медицинское страхование должно быть и на них тоже.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Да. Позвольте немного отступить и изложить правовую основу в отношении медицинского страхования в ОАЭ в целом. Вкратце, напомню, ОАЭ — это федерация из семи эмиратов. В отношении медицинского страхования регулирование присутствует и на федеральном, и на уровне эмиратов.

Начну с уровня эмирата, потому что там всё более установлено. Два эмирата давно включили медицинское страхование в свою нормативную базу — это Дубай и Абу‑Даби. На самом деле Абу‑Даби исторически был пионером и требует от всех резидентов и компаний, которые спонсируют сотрудников, предоставлять страхование сотрудникам и их иждивенцам.

В Абу‑Даби это было введено в 2005 году — Закон № 23 от 2005 года о медицинском страховании в Абу‑Даби. Далее в 2006 году были исполнительные регламенты — Решение Исполнительного совета № 25 от 2006 года. Что касается Дубая, то в 2013 году был принят Закон № 11 от 2013 года — Закон Дубая о медицинском страховании; а в прошлом году, в 2022 году, были выпущены дополнительные административные решения — в частности Административное решение № 78 от 2022 года относительно исполнительных регламентов к этому закону.

В итоге сегодня Дубай и Абу‑Даби — это два эмирата, где на уровне эмирата прямо установлено требование иметь медицинское страхование для всех резидентов. Остальные эмираты — Рас‑Аль‑Хайма, Шарджа, Аджман и Умм‑аль‑Кувейн — подобных законов, по нашему сведению, не имеют.

Однако на федеральном уровне, как я уже упоминала, есть новый закон об иммиграции — закон о резидентстве. Этот федеральный закон ввёл различные типы виз — золотые визы, green visa, probation visa, семейные визы, туристические многоразовые визы и т. д. Они дали много преимуществ и гибкости для рынка труда и экономики ОАЭ.

Когда мы говорим, что страхование обязательно, то, безусловно, это так в Дубае и Абу‑Даби. В других эмиратах технически требование применяется на уровне резидентства, но как оно применяется и контролируется — это другой вопрос.

В Дубае и Абу‑Даби, поскольку у них была собственная законодательная база дольше, в системе уже встроены механизмы контроля и принуждения к исполнению требований.

Как я уже говорила, если я работаю в Дубае, компании, базирующиеся в Дубае, при подаче документов на резидентство сотрудника обязаны представить доказательство страхования вместе с паспортами, дипломами, фотографиями и прочими документами. Многие сотрудники не знают об этом и часто говорят «моя компания не дает мне страхование», хотя формально покрытие есть.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Так что оно должно быть. Если у вас виза Дубая или Абу‑Даби, то, вероятно, у вас есть страхование, даже если вам этого не сообщили — возможно, компания просто не информирует, потому что вы им этим не пользуетесь и пр.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Именно. Я пыталась понять, почему многие сотрудники, особенно в этих двух эмиратах, думают, что у них нет страхования. У меня есть несколько гипотез.

Во‑первых, у многих компаний есть PROs — public relations officers — которые массово оформляют визы. Они просто прикладывают стандартный пакет документов, и страховка для них — ещё один документ в стопке. PROs обрабатывают заявки, и сотрудники часто не участвуют в этом процессе и не информируются о наличии полиса.

Во‑вторых, может быть разрыв в коммуникации между HR и теми, кто делает визы. И, в‑третьих, люди думают, что это минимальное покрытие — так называемый Essential Benefits Plan — и что оно мало что покрывает, поэтому компании не считают нужным сообщать сотрудникам о полисе.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Но если вы живёте в Дубае или Абу‑Даби, страхование у вас есть. Закон действует на компании мейнленда, на компании в свободных зонах и на Dubai International Financial Centre Free Zone — судя по закону Дубая и его регламентам.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
В Дубае у нас есть очень развёрнутая нормативная база — мы насчитали порядка 120 различных регламентов, законов, директив, циркуляров и руководств, касающихся медицинского страхования. Это не только требование о страховании, но и регулирование работы страховщиков, провайдеров, больниц, подачи претензий и т. д.

Есть, например, Постановление Исполнительного совета № 7 от 2016 года, которое устанавливает сборы и штрафы; есть Решение Исполнительного совета № 16 от 2013 года по страхованию государственных служащих; есть Декрет № 8 от 2022 года, касающийся применения закона о страховании в Dubai Healthcare City. В Дубае много источников права и регламентов.

Закон однозначен в обязательности применения и предполагает серьёзные санкции, но по‑прежнему мы слышим: «Моя компания не дала мне страхование» — и это вызывает недоумение. Образование общественности и разъяснение штрафных последствий также важны.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Этот вывод прост: если вы живёте в Абу‑Даби или Дубае, у вас есть страхование. Вопрос: на кого ложится обязанность по обеспечению страхования?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
По общему правилу обязанность лежит на спонсоре. Для сотрудников, спонсируемых компанией, обязанность предоставить страхование — на компании. Для семейных спонсоров — обязанность на спонсоре‑члене семьи. Для виз типа golden visa или green visa спонсор — это вы сами, то есть вы обязаны иметь страхование как self‑sponsored резидент.

Интересно, что многие держатели золотых виз, возможно, ещё не осознали эту обязанность, потому что пока не всегда требуют доказательства страхования при подаче на золотую визу, но требование по закону есть — вы являетесь спонсором сами для себя, и потому страхование обязательно.

Если вы держатель golden visa и работаете в компании, вопрос — обязанен ли работодатель обеспечивать вам страхование — мы считаем, что юридически по закону ответственность остаётся за спонсором, а не за работодателем. Конечно, по договору работодатель может предоставить страховку как часть условий труда.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Многие компании по‑прежнему предлагают групповое страхование — это часто выгодно. Но тенденция может меняться.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Да. Также важно развеять миф, что нельзя иметь два полиса. Это неверно: вы можете иметь частную полис и корпоративный как дополнение. Нельзя лишь «двойным образом» получать выплату одной и той же претензии, но полисы дополняют друг друга.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
В этом крупном рынке есть множество полисов и планов. Если работодатель не сообщает сотруднику о наличии страхования — какие предусмотрены санкции?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Штрафы различаются в зависимости от эмирата и ситуации. В Дубае санкции варьируются от AED 500 до AED 150 000 в зависимости от нарушения. Например, за непредоставление страхования сотруднику предусмотрен штраф AED 1 000 на человека. Важно: требование «сделать доступным» покрытие означает, что неинформирование работника о полисе также считается нарушением и влечёт штраф.

Есть и отдельно штрафы за требование к работнику оплачивать полис — за это предусмотрен штраф AED 10 000 на работодателя и обязательство вернуть сотруднику уплаченные суммы. То есть если работодатель удерживал из зарплаты часть страхового взноса, это может квалифицироваться как правонарушение и обернуться штрафом и возвратом средств.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Хорошо. Ещё вопросы: что если у сотрудника диагностирован рак и страховка скоро истекает — может ли работодатель отказаться продлить страховку?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Если сотрудник остаётся спонсируемым компанией, обязанность по продлению покрытия сохраняется. Однако стороны могут договориться об объёме покрытия и о том, кто оплачивает повышение премии. Закон требует предоставить базовое покрытие, но не обязывает к конкретному уровню, если это не прописано в контракте. Если в вашем трудовом договоре прямо указана определённая сумма или уровень покрытия, компания обязана следовать договору. В противном случае повышение премии может быть предметом договорённости.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Ещё вопрос: моя семья на моём спонсорстве — обязан ли мой работодатель предоставлять им медстрахование?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Нет. Обязанность по страхованию зависимых лежит на спонсоре — то есть на вас. Некоторые компании предлагают семейное покрытие как дополнительный бенефит, но это вопрос договора, а не общего правила.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Спасибо за ответы, Людмила. Одно уточнение по Essential Benefits Plan — тем, кто имеет базовое покрытие.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Да. Даже базовая справка о страховании — это форма покрытия. По Дубайскому закону это называется Essential Benefits Plan — минимальный набор льгот, который должен быть в каждом полисе. Например, лимит годовых выплат по Essential Benefits Plan составляет AED 150 000 в год; покрываются базовые тесты, диагностика и лечение в Дубае и экстренная помощь в других эмиратах. При этом набор провайдеров может быть ограничен.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Это был ещё один выпуск Lawgical — обзор медицинского страхования в ОАЭ. По сути, закон требует наличия полиса, и, скорее всего, он уже у вас есть, если вы трудоустроены и имеете визу в Дубае или Абу‑Даби.

Спасибо за прослушивание. Спасибо нашему юридическому эксперту — управляющему партнёру Ямалова и Плевка (Yamalova & Plewka), Людмиле Ямаловой (Ludmila Yamalova). Спасибо.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Спасибо, Тим.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Найдите нас в социальных сетях на LYLAW (ЛАЙЛОУ) — Facebook, Instagram, TikTok (сегодня впервые в прямом эфире), LinkedIn. Наш огромный и постоянно растущий архив подкастов доступен на lylawyers.com. Если вы хотите, чтобы ваш юридический вопрос был рассмотрен в следующем выпуске Lawgical или хотите связаться с квалифицированным юристом с опытом работы в ОАЭ, нажмите «Contact» на lylawyers.com.