Займы и непогашенные чеки в ОАЭ

Тим Эллиот (Tim Elliott)

Здравствуйте и добро пожаловать в очередной выпуск Lawgical — еженедельного подкаста дубайской юридической фирмы «юридическая фирма (HPL Yamalova & Plewka)», по-прежнему первого и единственного юридического подкаста в регионе Залива. Я — Тим Эллиот (Tim Elliott), в офисе фирмы на 18^м этаже Reef Tower. Мы в Jumeirah Lakes Towers в Дубае, и со мной управляющий партнёр, Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova). Спасибо, что снова нашли время для беседы.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Благодарю, что снова пришли и побеседовали со мной.

Тим Эллиот (Tim Elliott)

В этом выпуске Lawgical мы обсудим заимствование денег — личные займы или кредитные карты. Но важнее мы поговорим о несоблюдении платежных обязательств по оформленным контрактно платежам в виде чеков — о непогашенных чеках. Людмила, начнём с этой темы: непочтение чека является правонарушением в ОАЭ, и хотя закон в последние годы изменился, это по-прежнему волнует многих, кто живёт здесь, поскольку чеки всё ещё широко используются. Многие платят арендную плату чеком. Чек — это юридический инструмент. Закон однозначен: если вы выписали чек, вы обязаны оплатить его в дату погашения.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Да, это важная тема. Долгое время она была крайне спорной в ОАЭ именно потому, как вы сказали, чек был повсеместно используемым инструментом в коммерческих операциях. Когда наступали сложные времена, владельцы чеков могли пытаться обналичить их, даже если не имели на это права, и в результате возникало много уголовных дел по непогашенным чекам. В ОАЭ, вкратце, (1) непогашение чека является уголовным преступлением, и (2) до недавнего времени любой чек, независимо от суммы, мог повлечь тюремное заключение. Например, если вы выписали чек арендодателю на 20 000 дирхамов и чек «вернулся» по причине недостатка средств, прежняя практика позволяла арендодателю обратиться в полицию и инициировать уголовное дело. Как только полиция возбуждала такое дело, лицо попадало в так называемый «черный список» и могло быть задержано при въезде в страну — его могли взять в полицию и потребовать либо оплату, либо залог, либо оставить паспорт в залог. Это было серьёзно. Поэтому чеки продолжали использоваться как сильный рычаг: угроза тюремного заключения стимулировала к исполнению обязательств, гораздо больше, чем гражданский иск.

Однако около года-двух назад, в частности в Дубае, были внесены поправки, и теперь не каждый непогашенный чек рассматривается как уголовное преступление. Любые чеки на сумму менее 200 000 дирхамов больше не являются уголовным делом. Вернёмся к примеру с чек на 20 000 дирхамов — теперь это не уголовное преступление. Чеки свыше 200 000 дирхамов по-прежнему рассматриваются как прежде. Это не означает, что у арендодателя нет средств защиты при непогашении чека на 20 000 дирхамов — просто теперь его иск рассматривается в гражданском порядке, а не в уголовном.

Тим Эллиот (Tim Elliott)

Возьмём два примера — в обоих случаях суммы свыше 200 000 дирхамов. Скажем, вам не заплатили, у вас мало средств, ваш чек не проплатили, но вы подписали его добросовестно, и подали жалобу. Что происходит дальше?

И предположим другой вариант: вы погасили чек недобросовестно — получили деньги, сняли их и не хотели платить. Что тогда? Или это одно и то же?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

В сущности — да, одно и то же для целей уголовного преследования. Важно понимать, что чек рассматривается как полностью самостоятельный юридический инструмент, отдельный от любого коммерческого соглашения, к которому он мог быть прикреплён. Вернёмся к примеру: вы дали мне взаймы 500 000 дирхамов, я дал вам чек на 500 000 дирхамов как гарантию. Позже я вернул вам 500 000 дирхамов, у нас есть документ, что после погашения вы не должны использовать чек. Но если вы всё равно предъявите чек к оплате и у меня не будет денег, это будет считаться непогашенным чеком, и вы сможете подать на меня в полицию. Полиция не будет вникать в коммерческое соглашение, потому что чек — отдельный правовой инструмент.

Это важно: часто стороны считают, что, имея документ, запрещающий использование чека, можно избежать уголовного преследования, но закон пока рассматривает эти претензии как две отдельные процедуры. В итоге будет два дела: уголовное по факту непогашенного чека, где мне придётся выплатить сумму, чтобы освободиться, и затем гражданский иск, где я буду требовать возмещения от вас за то, что вы неправомерно использовали чек.

Тим Эллиот (Tim Elliott)

То есть для сумм свыше 200 000 дирхамов это не только уголовное, но и гражданское дело, и в ОАЭ уголовные и гражданские суды работают отдельно.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Да. И важно подчеркнуть, что для чеков ниже 200 000 дирхамов правовая защита всё ещё существует — просто в гражданском порядке. Арендодатель, получивший чек на 20 000 дирхамов, может подать иск о возмещении как о нарушении обязательств — просто в другой юрисдикции.

Тим Эллиот (Tim Elliott)

Ещё пример: вы получили тюремный срок по делу о непогашенном чеке, отбыл срок, но платить не можете — как взыскать?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Это зависит от окончательного решения суда. Иногда приговор включает штраф государству, тюремный срок и, возможно, депортацию. В других случаях суд назначает лишь тюремное наказание. Даже если человек отбыл срок и освобождён, у держателя чека остаётся гражданский путь взыскания долга — нужно подавать гражданский иск для возврата средств.

Тим Эллиот (Tim Elliott)

А если вы расписывались на фирменных чеках как подпись компании, но не являетесь собственником — какова ответственность?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Исторически это было сложной проблемой, потому что банки и власти смотрят на подпись на чеке как на первичный объект ответственности. Если чек непогашен, первым привлекают подписанта. Подписант затем может требовать возмещения у собственников компании, но первоначальная ответственность лежит на том, кто подписал. Поэтому многие сейчас избегают брать на себя такое право подписи — практика применения чеков как гарантий снижается.

Тим Эллиот (Tim Elliott)

Если вы подписали — вы несёте ответственность. Поэтому важно вести учёт личных чеков: например, чеки, оставленные как гарантия по кредиту или по карте, всегда держать копии.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Совершенно верно. До сих пор мы видим множество случаев, когда люди не сохраняют копии чеков или даже записи о выданных чеках. Раньше было обычной практикой выписывать чеки далеко вперёд — например, при автомобильном кредите на пять лет вы выписывали чеки на весь срок. Люди забывали, какие чеки были выданы. Поэтому крайне важно (1) хранить записи о чеках и (2) по окончании обязательства требовать возврата физических чеков — это не происходит автоматически.

Если банк не возвращает чеки, он может попытаться обналичить их, и тогда вам придётся сначала погасить последствия и затем в гражданском споре оспаривать действия банка. Бывали случаи, когда банк терял чеки — в таком случае важно получить от банка официальное подтверждение утраты и заверение о том, что эти чеки недействительны; при надлежащем оформлении такое документальное подтверждение может заменить физическое возвращение чеков и приниматься и судом, и полицией.

Тим Эллиот (Tim Elliott)

То есть юридически это может быть доказательством в суде — разумное подтверждение.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Да. Мы видели, что и полиция, и суд принимают такие документы — например, когда банк сам подтверждает, что вы не обязаны по этим чекам.

Тим Эллиот (Tim Elliott)

Коротко о гарантиях компании за сотрудника — вы встречали такие случаи?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Да, но реже в последние годы. В 2000-х годах компании часто гарантировали займы сотрудников как способ привлечения кадров — это рискованная практика: если сотрудник уходит или скрывается, компания остаётся с обязательствами. Сейчас это встречается реже, но по сути, если вы подписались гарантировать чью‑то обязанность, вы связаны контрактно и будете обязаны платить.

Тим Эллиот (Tim Elliott)

Подведём итог: если вы гарантировали кредит или подписали чек — храните запись и копию.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Или просто не гарантируйте чужие займы. Реальность такова, что, насколько бы мы ни старались отказаться от чеков, они по‑прежнему широко используются при финансировании в регионе: при автокредите банк потребует чеки в качестве обеспечения, при ипотеке — помимо залога недвижимости — часто требуют набор чеков, при выпуске кредитной карты банки часто просят чек в обеспечение. Этот инструмент пока ещё широко применяется, но люди теперь, надеюсь, будут внимательнее и будут лучше вести учёт.

Тим Эллиот (Tim Elliott)

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova) — управляющий партнёр дубайской юридической фирмы Yamalova & Plewka. Большое спасибо.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)

Спасибо вам.

Тим Эллиот (Tim Elliott)

На этом — Lawgical в этот раз. Мы не можем охватить все аспекты правовой системы ОАЭ в каждом выпуске, но если у вас есть конкретный вопрос — свяжитесь через Lylawyers.com или любые наши социальные каналы, вы найдёте нас легко, и мы постараемся ответить в следующем подкасте. Для юридической консультации Lylawyers.com — лучшее место для начала. Просто нажмите «Contact».