التأمين الصحي في الإمارات العربية المتحدة - سؤال وجواب

تيم إليوت
حسنا. نحن موجودون على TikTok لأول مرة على هذا البودكاست حول التأمين الطبي. هذا هو السؤال: شريكي حامل. سوف تقوم بالتسليم الشهر المقبل. نحن لسنا متزوجين. هل سيغطي التأمين المقدم من شركتها عملية التسليم؟

لودميلا يامالوفا
هذا سؤال رائع. الجواب القصير هو أنه ينبغي. سأخبرك، لقد كان لدينا عدد من الأسئلة مثل هذه مؤخرًا مع طفل قادم، ولكن لم يتم إصدار أي تأمين أو شهادة الزواج حتى الآن. هل سيتم تغطية التوصيل؟ هل ستتم تغطية الأم؟ هل ستتم تغطية الطفل؟

تذكري أن هذه كلها مراحل ثلاث مختلفة: رعاية الأم نفسها، ثم ما قبل الولادة وأثناءها، ثم الأم نفسها، إذا كانت تعاني من أي مضاعفات تتعلق بالولادة - سواء كانت ستتم تغطية ذلك أم لا. ثم هناك الطفل وولادة الطفل والعلاج الطبي الإضافي للطفل، إذا لزم الأمر. تأتي هذه الأسئلة بانتظام. الإجابة القصيرة هي نعم. يجب أن يغطي التأمين الصحي جميع هذه الأطراف والظروف.

إنه أمر مثير للاهتمام لأننا تواصلنا بالفعل، وسأخبرك لماذا أولاً، ربما منطقيًا، وبعد ذلك سأقدم القليل من التبرير القانوني. منطقيا، عندما تحمل الأم، فإن معظم وثائق التأمين هنا تغطي الأمومة. من الناحية القانونية، لم أر في الواقع تغطية الأمومة مشروطة بالزواج القانوني. لم أر ذلك من قبل.

نعلم الآن أن هذه الأسئلة لم تطرح حقًا في الماضي كثيرًا لأن إنجاب طفل خارج إطار الزواج أو الحمل بدون شهادة زواج كان غير قانوني في السابق. لم تعد غير قانونية. لقد أصبح من الأسهل كثيرًا ليس فقط إقامة هذه الأنواع من العلاقات هنا ولكن أيضًا إنجاب الأطفال هنا دون الحاجة بالضرورة إلى شهادة زواج - ليس فقط لأن القوانين قد تغيرت، ولكن أيضًا لأن المجتمع والمؤسسات قد تغيرت، وأصبح الأمر أكثر قبولًا.

ومع ذلك، وبسبب ذلك، فإن هذه المناقشات تأتي أكثر من ذلك بكثير. لقد أخبرني أصحاب العمل أو الشركات أن التأمين الصحي لا يغطي ذلك. لا أعرف من أين يأتي ذلك، لأكون صادقًا معك، لأنه من الناحية القانونية، لم أر أبدًا بوليصة تأمين صحي واحدة لها شرط محدد ينص على أنه لا يمكنك الاستفادة من تغطية الأمومة إلا إذا كنت متزوجًا بشكل قانوني. لم أر واحدة من قبل.

علاوة على ذلك، على خلفية العديد من الأسئلة التي تلقيناها مؤخرًا، عدنا وبحثنا في قوانين التأمين الصحي نفسها وتحدثنا أيضًا إلى العديد من وسطاء التأمين الصحي وجهات الاتصال التي نعرفها، وطرحنا هذا السؤال بالذات. لم نر مرة واحدة مصدرًا يشير حتى عن بُعد إلى أن الزواج القانوني هو شرط لتغطية الأمومة.

هذا هو في الأساس الفرضية العامة. لذلك، إذا كان التأمين الصحي الخاص بك يشمل تغطية الأمومة، فسيغطي ذلك افتراضيًا زيارات ما قبل الولادة للطبيب، والولادة نفسها، وأي مشكلات تتعلق بالأم، وأيضًا، افتراضيًا، جميع خطط التأمين الصحي التي تغطي الأمومة تغطي أيضًا الطفل للأشهر الثلاثة الأولى.

هذا أمر منطقي. لا يمتلك الطفل هوية قانونية حتى الآن للتأهل للحصول على تأشيرة خاصة به حتى يتم ولادته وخروجه من المستشفى والحصول على إشعار الميلاد وشهادة الميلاد وجواز السفر وتأشيرة الإقامة. لا يمكنك التقدم للحصول على تأمين صحي هنا لمقيم غير مقيم.

حتى يتمكن الطفل من التقدم للحصول على التأمين الصحي، تحتاج إلى متابعة عملية إخطار الولادة هذه، والتي تصدرها المستشفى. في الجزء الخلفي من إشعار الولادة، ستتقدم بطلب للحصول على شهادة الميلاد.

تيم إليوت
وسوف يستغرق الأمر بعض الوقت.

لودميلا يامالوفا
حسنًا، هذه الأيام يستغرق الأمر وقتًا أقل بكثير. ولكن في الماضي، نعم، بالتأكيد. حتى اليوم، قد تكون هناك مضاعفات حيث لا يغادر الطفل أو الأم المستشفى لمدة شهر.

آخر شيء يدور في أذهانهم في هذه الحالة هو التقدم بطلب للحصول على الأوراق. ثم تحصل على شهادة الميلاد، وتتقدم إلى سفارتك للحصول على جواز السفر. اعتمادًا على السفارة، قد يستغرق الأمر بضعة أسابيع. بمجرد حصولك على جواز سفر الطفل، عندها فقط يمكنك التقدم بطلب للحصول عليه كمقيم مُعال. هذه عملية، وعندها فقط يمكنك التقدم بطلب للحصول على التأمين الصحي.

لم أر أي شيء عكس ذلك. قد تكون هناك بعض الاستثناءات، لكنني لم أر أي تغطية للأمومة تستبعد الطفل لأن ذلك سيكون غير منطقي. لذلك، تشمل جميع تغطية الأمومة، عادةً بشكل افتراضي، علاج الطفل لمدة ثلاثة أشهر على الأقل. ويشمل أي نوع من حالات الطوارئ المتعلقة بالطفل وكذلك العلاج المنتظم مثل اللقاحات للأشهر الثلاثة الأولى.

هذه إجابة طويلة جدًا على السؤال. لا ينبغي أن يتم رفض التغطية، ولكن مع ذلك، نسمع أن الكثير من الناس يتم إخبارهم بذلك. من الناحية القانونية ومن ناحية العقد، لم نر أبدًا أي شيء يثبت هذه النظرية.

توصيتي لأي شخص يجد نفسه في هذا الموقف هي ببساطة الحصول على نسخ من جميع وثائق التأمين وقراءتها بعناية لمعرفة ما إذا كان هناك أي نوع من الاستثناءات من هذا القبيل. إذا لم تجد استثناءً، فهذا يعني أنه غير موجود. أتوقع أنه لن يكون هناك مثل هذا البند في الاتفاقية، وبالتالي، ستكون الأم والطفل مؤهلين لتغطية التأمين الصحي.

تيم إليوت
حسنا. الأم والطفل لمدة ثلاثة أشهر. متزوج قانونيًا أم لا، لا يحدث أي فرق. مرحباً، سيدتي. قالت شركتي إنها ستخصم مبلغ التأمين الصحي من راتبي. هل يمكنهم فعل ذلك؟

لودميلا يامالوفا
حسنا، لا. افتراضيًا، لا. يعود ذلك إلى سؤالك السابق، الذي لم أجب عليه بعد، وهو من حيث العقوبات، لأن هناك عقوبة محددة لذلك.

لنفترض أنني أقدم تغطية للموظفين تصل قيمتها إلى 5,000 درهم إماراتي سنويًا، وهذا كل ما أنا على استعداد لدفعه أو يمكنني دفعه. لكنك، كموظف، تريد تغطية أفضل. تريد بوليصة تبلغ تكلفتها 10,000 درهم إماراتي. لست مطالبًا بتزويدك بتأمين صحي من اختيارك. أنا مطالب فقط بتزويدك بخطة أساسية.

ومع ذلك، إذا كنت أقدم أكثر بكثير من مجرد خطة أساسية ودفعت 5,000 درهم إماراتي نيابة عنك، ولكنك تريد سياسة بقيمة 10,000 درهم، فيمكننا الموافقة على تقديم ذلك لك. يمكنني إما تقديمها لك كتعويض إضافي، أو يمكنني أن أعرض دفعها وخصم الفرق - فجوة 5,000 درهم - من راتبك.

تيم إليوت
يجب أن يكون ذلك في عقد عمل بشكل ما، أليس كذلك؟

لودميلا يامالوفا
بالتأكيد. يمكن أن تكون مهمة منفصلة. يمكننا أنا وأنت الجلوس والاتفاق على وجود مبلغ إضافي قدره 5,000 درهم إماراتي طلبت مني دفعه لك. إنه في النهاية مثل القرض الذي أدفعه لك مقدمًا، وبالتالي يمكنني خصم ذلك من راتبك.

بالمناسبة، بموجب قانون العمل الجديد، يتم تنظيم أي نوع من الخصومات من الرواتب أو استحقاقات نهاية الخدمة، على سبيل المثال، بشكل صارم للغاية. حتى في السابق، لم يكن من المفترض أن يتم تطبيق الخصومات بشكل فضفاض، كما فعلت العديد من الشركات. ولكن الآن، وفقًا للقانون الجديد، أصبح الأمر أكثر وضوحًا - هناك عدد قليل جدًا من الخصومات التي يمكن إجراؤها، وهناك متطلبات محددة بشأن كيفية القيام بها.

كما قلت بحق، فإن أحد المتطلبات هو تعهد أو اتفاقية محددة للغاية حول كيفية خصم المبلغ. لا يمكنني أيضًا خصم كل ذلك على الفور. هناك خطوات محددة حول المبلغ الذي يمكنني خصمه من راتبك الشهري.

تيم إليوت
الكثير من الأسئلة لطرحها عليك، لودميلا. إذا لم يقم PRO الخاص بالشركة بإلغاء التأمين الصحي للعامل، فهل هناك طريقة لحلها؟ لم يصدروا تأشيرة العمل الخاصة بي لمدة عامين ولم يصدروا بطاقة هوية إماراتية أيضًا. لا أعرف حتى ما إذا كان لدي أي تأمين، والذي يعود إلى النقطة السابقة التي لم يتم الإبلاغ عنها. الآن بعد أن قاموا بإلغائي، تقدمت الشركة الجديدة بطلب للحصول على تأشيرة، وهذا يظهر أن لدي غرامات تأمين ضخمة.

لودميلا يامالوفا
مثيرة للاهتمام. غرامات التأمين - دعنا نعود إلى سؤالك السابق حول غرامات التأمين الصحي. هناك العديد من أنواع الغرامات المختلفة التي يمكن تطبيقها، ولهذا قلنا سابقًا أن هذا الموضوع مهم لأن الكثير من الناس لا يعرفون. القانون موجود، لكنهم قد لا يكونون على دراية بالالتزام والعواقب إذا لم يتبعوا الالتزامات.

تعتمد الغرامات على الإمارة التي تتواجد فيها ومكان عملك، لذلك هناك الكثير من الفروق الدقيقة. ولكن على مستوى عالٍ، تتراوح العقوبات - على سبيل المثال، في دبي - لانتهاك قوانين التأمين الصحي في دبي من 500 درهم إلى 150،000 درهم، اعتمادًا على الظروف.

على سبيل المثال، بالنسبة لأصحاب العمل أو الشركات التي تفشل في توفير التأمين الصحي لموظفيها، هناك غرامة قدرها 1000 درهم لكل موظف.

كشركة، إذا لم أعطيك التأمين، لجميع أولئك الذين يستمعون، إذا كانت شركتك تخبرك أنه ليس لديك تأمين صحي أو تعتقد أنك لا تملكه لسبب ما، فهناك غرامة قدرها 1,000 درهم إماراتي لكل موظف.

بالمناسبة، الأمر مثير للاهتمام - ينص القانون على غرامة قدرها 1000 درهم إماراتي للشخص الواحد لأصحاب العمل أو الرعاة الذين لا يقدمون أو يجعلون التأمين الصحي متاحًا لموظفيهم أو مُعاليهم.

تيم إليوت
هذا مثير للاهتمام.

لودميلا يامالوفا
جعل الوصول يعني أساسًا أن الجهل بالسياسة يعد أيضًا خرقًا للقانون. إذا كانت الشركة لا تتواصل معك، نظريًا أو تقنيًا بموجب القانون، فهذا يعد أيضًا انتهاكًا، وبالتالي تخضع الشركة للغرامة.

تيم إليوت
لذلك، إذا لم تقم بإبلاغها أو تسليم بطاقة الصحة البدنية أو إخبار شخص ما بكيفية استخدام التطبيق حيث توجد البطاقة الصحية - لأن معظمها متصل بالإنترنت هنا الآن - فإن الشركة الراعية تتحمل المسؤولية.

لودميلا يامالوفا
في الواقع. بالضبط. ثم هناك غرامة أخرى مثيرة للاهتمام وترتبط مباشرة بسؤال المستمع، هناك غرامة قدرها 10,000 درهم إماراتي للشخص الواحد لأصحاب العمل الذين يطلبون من موظفيهم أو مُعاليهم تغطية تكلفة أو جزء من تكلفة تأمينهم الصحي.

هذا بالإضافة إلى إعادة التكلفة إلى الموظف أو المعال. بعبارة أخرى، دعنا نقول في حالة المستمع حيث يقوم صاحب العمل بخصم الأموال، قد ترغب في لفت انتباهه إلى ذلك. هذا على افتراض أنك مقيم في دبي، ولكن قد يكون لدى أبو ظبي شرط مماثل.

يحدد قرار المجلس التنفيذي في دبي رقم 7 لعام 2016 الغرامات والعقوبات المتعلقة بمطالبات التأمين الصحي. ينص هذا القانون المحدد على أن الشركات التي تطلب من الموظفين تعويضهم عن التأمين الصحي سيتم تغريمها بمبلغ 10,000 درهم إماراتي.

هذه غرامة على الشركة، بالإضافة إلى تعويض الموظف عن تغطية التأمين الصحي.

دعنا نقول، بالعودة إليك ولي، إذا كنت موظفًا لدي وكان تأمينك الصحي يكلف 12,000 درهم إماراتي سنويًا، وكنت أقوم بخصم 1,000 درهم إماراتي كل شهر، والآن بعد ستة أشهر من ذلك، يمكنك معرفة ذلك - يمكنك الإبلاغ عني.

بصفتي شركة، من الناحية القانونية، يجب أن أخضع لغرامة قدرها 10,000 درهم عن المخالفة، وسيتعين علي أن أعيد إليك مبلغ 6,000 درهم إماراتي الذي قمت بتعويضه لي مقابل التأمين الصحي. من الناحية الفنية، العقوبات خطيرة إلى حد ما.

تيم إليوت
سأبلغ عنك.

لودميلا يامالوفا
أنا متأكد من أنك ستفعل.

تيم إليوت
دعني أخبرك. دعني أطرح عليك سؤالين آخرين. الأول هو: تم تشخيص إصابتي بالسرطان مؤخرًا، يكتب شخص ما. لديك أفكار إيجابية منا حول هذا. لقد مررت بذلك، لذا تأتي الإيجابية نحوك. ينتهي التأمين الخاص بي في نهاية الشهر. لم أبدأ العلاج بعد. يبدو أن صاحب العمل لا يريد تجديد تأميني لأنهم لا يريدون دفع قسط أعلى لي. هل من القانوني لأصحاب العمل عدم تجديد تأمين الموظفين؟

لودميلا يامالوفا
للتجديد - طالما ظل الموظف موظفًا وترعاه الشركة - يظل الالتزام بالحصول على التأمين الصحي والاستمرار في تجديده قائمًا.

ومع ذلك، فإن الأقساط - إنه سؤال مثير للاهتمام لأنني، في هذه المرحلة من الزمن، لست متأكدًا بالضرورة مما إذا كانت الأقساط سترتفع. ولكن لنفترض أنه إذا كانت سترتفع وترتفع بشكل كبير، فقد يكون هناك اتفاق بين الشركة والموظف بشأن الأقساط الإضافية.

كما ذكرت سابقًا، هناك شرط لتوفير التأمين الصحي للموظف، ولكن ليس هناك شرط لتوفير أنواع معينة من التغطية. يجب توفير التغطية الأساسية، ولكن أي شيء فوق ذلك - أو أي شيء يتم الاتفاق عليه تعاقديًا - متروك بشكل أساسي للأطراف لاتخاذ القرار.

في هذه الحالة، دعنا نقول، اعتمادًا على كيفية صياغة العقد الخاص بك، إذا كان العقد ينص على أن الشركة توفر لك التأمين الصحي، والفترة، والآن كجزء من التجديد، ترتفع الأقساط ولا يمكن للشركة تخفيض تلك الأقساط، ثم افتراضيًا، قد يظل شرط التجديد، حتى لو كان بأقساط أعلى، قائمًا.

ومع ذلك، إذا كان هناك حد في الاتفاقية نفسها ينص على أن الشركة ستوفر لك تأمينًا صحيًا وهذا أعلى من مجرد تغطية التأمين الصحي الأساسي - دعنا نقول 12,000 درهم إماراتي سنويًا - ولكن أي شيء أعلى من ذلك، فهي ليست مسؤولة عنه، ففي هذه الحالة قد يكون بإمكان الشركة تجديد التأمين ودفع مبلغ 12,000 درهم إماراتي. لكن الهامش أو الفرق بين هذا المبلغ والمبلغ الأعلى سيكون مسؤوليتك إذا أردت دفع هذا المبلغ الإضافي.

تيم إليوت
السؤال الأخير. عائلتي معي وتحت رعايتي. هل يجب على صاحب العمل توفير تأمين طبي لهم أيضًا؟

لودميلا يامالوفا
سؤال رائع. لا. الجواب هو لا. القاعدة العامة هي أن شرط التأمين الصحي يقع على الكفيل.

إذا كانت عائلتك، فإن التزامك كراعٍ هو تزويدهم بالتأمين الصحي. تقدم بعض الشركات هذا كميزة لموظفيها، ولكنها أكثر تعاقدية ولا يفرضها القانون. لذلك، في هذه الحالة، ليس هذا التزامًا للشركة على الإطلاق. إنه التزام خاص بك ما لم يكن لديك شرط محدد في اتفاقيتك ينص على خلاف ذلك.

تيم إليوت
حسنا. شكرا لك على الأسئلة. أعتقد أن هذا يختتم الأمر إلى حد كبير، لودميلا.

لودميلا يامالوفا
لا. نقطة أخرى حول الفوائد الأساسية. هذا لجميع أولئك الذين لديهم تغطية التأمين الصحي الأساسي فقط.

يعتقد الكثير من الناس، أوه، ليس لدي أي تأمين. كما قلت سابقًا، حتى لو كان لديك شهادة صحية، فهي شكل من أشكال تغطية التأمين الصحي، وتغطية التأمين الصحي، بالمناسبة، بموجب قانون دبي تسمى خطة المزايا الأساسية.

في الواقع لها اسم محدد. ولكي نكون أكثر تحديدًا، يحتوي القانون على تعريف للتغطية الأساسية. التغطية الأساسية هي الحد الأدنى من الفوائد الصحية التي يجب تقديمها للمقيم وفقًا للقرار الصادر بموجب القانون، وهذا ما يسمى خطة المزايا الأساسية.

بموجب خطة المزايا الأساسية، فإنها تحدد الحد الأدنى من الفوائد والتغطية التي يجب أن تتضمنها كل خطة تأمين صحي في دبي. هذا لا يخضع للنقاش.

على سبيل المثال، في إطار خطة المزايا الأساسية، يبلغ الحد الإجمالي السنوي للمطالبة 150,000 درهم إماراتي سنويًا. وبعبارة أخرى، فإنه يغطي المطالبات التي تصل إلى 150،000 درهم إماراتي سنويًا.

ويغطي الاختبارات الأساسية والتشخيص والعلاج داخل دبي. هذا مهم. وهي تغطي جميع أنواع الاختبارات الأساسية والتشخيص والعلاجات داخل دبي وربما الإمارات الأخرى، اعتمادًا على التأمين، بالإضافة إلى العلاجات الطبية الطارئة في جميع الإمارات.

بعبارة أخرى، إذا كنت مقيمًا في دبي وترعاه الشركة، فستحصل على هذه التغطية الأساسية، وهي خطة المزايا الأساسية. لذلك، ستحصل على تغطية، ولكن هذه التغطية تحتوي على مجموعة محدودة من مقدمي الخدمة وأنواع محدودة من التغطية. لا يمكنك الذهاب إلى أي مستشفى - فهناك مستشفيات محددة مدرجة. ولكن هناك الحد الأدنى من الفوائد، وبالتأكيد يتم تغطية حالات الطوارئ بموجب القانون.

تيم إليوت
هذه حلقة أخرى من جراحي، التأمين الصحي هنا في الإمارات العربية المتحدة - نظرة عامة، متابعة إذا أردت. في الأساس، هذا هو القانون، وأنت بحاجة إليه. من المرجح أن تكون في مكانها الصحيح، خاصة إذا كنت موظفًا وتعمل ولديك تأشيرة هنا في دبي أو في أبو ظبي أيضًا.

‍