Медицинская страховка в ОАЭ — Вопросы и ответы

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Хорошо. Мы впервые в прямом эфире в TikTok с этим подкастом о медицинском страховании. Вопрос: моя партнёрша беременна. Родить должна в следующем месяце. Мы не женаты. Покроет ли страховка, предоставляемая её компанией, её роды?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Отличный вопрос. Короткий ответ — да, должна. Скажу вам, в последнее время к нам поступило несколько подобных вопросов: ребёнок скоро, а страховки или свидетельства о браке ещё нет. Будут ли покрыты роды? Будет ли покрыта мать? Будет ли покрыт ребёнок?

Помните, это три разные стадии: медицинское обслуживание самой матери, затем предродовой период и роды, и возможные осложнения матери — будут ли они покрыты. Затем речь о ребёнке: рождение и дальнейшее лечение при необходимости. Эти вопросы возникают довольно регулярно. Короткий ответ — да. Медицинская страховка должна покрывать все эти случаи и лиц.

Интересно, что мы проверяли это и, возможно, сначала логически объясню, а затем дам правовое обоснование. Логически: когда женщина беременеет, большинство полисов здесь покрывают роды. С правовой точки зрения я никогда не видела, чтобы покрытие по беременности зависело от наличия официального брака. Я с таким не сталкивалась.

Раньше эти вопросы реже возникали, потому что внебрачная беременность или рождение ребёнка без свидетельства о браке ранее было незаконно. Сейчас это не так. Стало гораздо проще иметь такие отношения и рождать детей здесь без обязательного свидетельства о браке — не только из‑за изменений в законах, но и в силу эволюции общества и институтов.

Тем не менее обсуждения стали более частыми. Мне говорили представители работодателей, что страховка это не покрывает. Честно говоря, я не понимаю, откуда это взялось, потому что юридически я ни разу не видела полиса, где бы прямо указывалось, что материнское покрытие доступно только при официальном браке.

Более того, учитывая многочисленные поступившие вопросы, мы изучили законы о медицинском страховании и проконсультировались с брокерами и нашими контактами — и ни разу не нашли источник, который бы даже отдалённо указывал на то, что брак является условием для материнского покрытия.

Итак, общий вывод: если ваша страховка включает покрытие материнства, то по умолчанию она покроет предродовые визиты к врачу, сами роды, осложнения матери и, как правило, все планы со включённым материнством также покрывают ребёнка в первые три месяца.

Это логично: у ребёнка ещё нет правового статуса, чтобы получить визу до рождения, выписки из больницы, уведомления о рождении, свидетельства о рождении, паспорта и резидентской визы. Невозможно оформить страховку резидента, пока он не является резидентом.

Чтобы ребёнок даже подал заявку на страховку, нужно пройти процесс получения уведомления о рождении в больнице. По уведомлению оформляют свидетельство о рождении.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
И это займёт время.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Сейчас занимает гораздо меньше времени, но раньше — да. Даже сегодня могут быть случаи, когда мать или ребёнок остаются в больнице месяц, и оформление документов не в приоритете. Затем вы получаете свидетельство о рождении, подаёте в посольство за паспортом — в зависимости от посольства это может занять несколько недель. Только имея паспорт ребёнка, вы можете оформить его как зависимого резидента и затем — страховку.

Я не видела обратного. Возможно, есть исключения, но мне не попадались полисы, исключающие ребёнка из материнского покрытия — это было бы нелогично. Поэтому большинство материнских пакетов по умолчанию включают лечение ребёнка минимум на три месяца, покрывают экстренную помощь и базовые прививки в этот период.

Это длинный ответ, но краткий вывод таков: отказ в покрытии не должен иметь место. Тем не менее многие слышат обратное. Юридически и по условиям договоров я не видела подтверждений такой практики.

Мой совет тем, кто оказался в такой ситуации: получите копии всех полисов и внимательно изучите исключения. Если такого исключения нет, значит его нет в договоре. Я предвижу, что вы не найдёте такого пункта, и мать и ребёнок будут иметь право на покрытие.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Итак, мать и ребёнок на три месяца — женаты вы или нет, разницы нет. Здравствуйте, мадам. Моя компания сказала, что будут вычитать сумму за медицинскую страховку из моей зарплаты. Могут ли они это делать?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
В общем, нет. Это возвращает нас к предыдущему вопросу о штрафах — там есть конкретная санкция за такое действие.

Допустим, я предоставляю сотрудникам покрытие стоимостью 5 000 AED в год — это то, что я готова оплачивать. Но вы, сотрудник, хотите лучшее покрытие за 10 000 AED. Я не обязана предоставлять страховку по вашему выбору — я обязана предоставить базовый план.

Однако если я соглашаюсь обеспечить более дорогой полис, мы можем договориться, что это будет дополнительным вознаграждением, либо я могу оплатить его и удерживать разницу — пробел в 5 000 AED — из вашей зарплаты.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Это должно быть оформлено в трудовом договоре, верно?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Конечно. Это может быть отдельное соглашение. Вы и я можем подписать обязательство о том, что я оплачиваю дополнительно 5 000 AED по вашей просьбе. Это фактически займ, выплаченный вам авансом, и тогда я могу удерживать его с вашей зарплаты.

Кстати, по новому трудовому законодательству любое удержание из зарплаты или выплат при увольнении строго регулируется. Раньше удержания тоже не должны были применяться произвольно, как это делали некоторые компании. Сейчас требования стали ещё строже — очень мало видов удержаний допустимы, и есть конкретные процедуры их применения.

Как вы правильно сказали, одно из требований — чёткое письменное соглашение о порядке удержаний. Я также не могу удержать всю сумму сразу — существуют правила, сколько можно удерживать ежемесячно.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Ещё вопросы, Людмила. Если PRO компании не отменил страховку работника, можно ли это как‑то исправить? У меня не оформляли рабочую визу два года, не было Emirates ID. Я даже не знал, есть ли у меня страховка — что возвращает нас к вашей предыдущей мысли о неинформировании. Теперь, когда меня уволили, новая компания оформила визу, и там показаны огромные штрафы по страховке.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Интересно. По поводу штрафов — вернёмся к вопросу обязательств по страхованию. Существует множество разных штрафов, и поэтому эта тема важна: люди не всегда осведомлены о своих обязанностях и последствиях их невыполнения.

Штрафы зависят от эмирата и места работы — много нюансов. Но в целом в Дубае штрафы за нарушение законодательства о медицинском страховании варьируются от 500 AED до 150 000 AED в зависимости от обстоятельств.

Например, за непредоставление страховки сотруднику работодателю предусмотрен штраф 1 000 AED за сотрудника.

Если ваша компания говорит, что у вас нет страховки или вы считаете, что её нет — учтите, на работодателя накладывается штраф 1 000 AED за каждого человека, которому не предоставили или не сделали доступной страховку.

Интересно, что закон прямо указывает штраф 1 000 AED на работодателя или спонсора, который не предоставляет или не делает доступной медицинскую страховку для сотрудников или иждивенцев.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Это интересно.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Под «сделать доступной» подразумевается, что незнание о полисе также является нарушением. Если компания не информирует вас — теоретически и технически это нарушение, и компания подлежит штрафу.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
То есть если вам не сообщили или не выдали физическую карту или не объяснили, как пользоваться приложением, где хранится карта — ведь сейчас всё в основном онлайн — то спонсор компании несёт ответственность.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Именно. Ещё один штраф, напрямую связанный с вашим вопросом: штраф 10 000 AED за работодателя, который заставляет сотрудников или их иждивенцев покрывать полную стоимость или часть стоимости их медицинской страховки.

Этот штраф дополнительно к необходимости вернуть сотруднику уплаченную им сумму. Иными словами, если работодатель удерживал оплату страховки, сотрудник вправе потребовать возврат, а компания — быть оштрафована.

Например, если ваша страховка стоила 12 000 AED в год, и работодатель удерживал по 1 000 AED в месяц, а спустя шесть месяцев вы узнали об этом — вы можете подать жалобу.

Юридически компания может быть оштрафована на 10 000 AED, и ей придётся вернуть вам удержанные 6 000 AED. Санкции могут быть серьёзными.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Я бы жалобу подал.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Уверена, вы бы так поступили.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Ещё два вопроса. Первый: меня недавно диагностировали с раком — спасибо вам за позитивные пожелания. Моя страховка истекает в конце месяца. Я ещё не начал лечение. Похоже, работодатель не хочет продлевать страховку, потому что не хочет платить повышенную премию за меня. Законно ли работодателю не продлевать страховку сотрудника?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Если сотрудник остаётся в штате и под спонсорством компании, обязательство иметь медицинскую страховку и её продлевать сохраняется.

Однако вопрос премий сложен. Не уверенa, что премии обязательно вырастут, но если они значительно повышаются, возможно соглашение между компанией и сотрудником по дополнительной сумме.

Как я уже говорила, требование — предоставить страховку, но нет требования по обеспечению определённого уровня покрытия сверх базового. Базовое покрытие должно быть, а всё, что выше — предмет договорённости сторон.

Если в вашем контракте указано, что компания предоставляет вам медицинскую страховку без уточнения лимитов, и при продлении премии повышаются, обязанность продлить страховку может сохраняться. Однако если в контракте указана конкретная сумма или лимит — например, компания оплачивает страховку до 12 000 AED в год, а всё сверх — ваша ответственность — тогда компания может оплатить только до этой суммы, а разницу предложить вам покрыть.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Последний вопрос. Моя семья со мной и на моём спонсорстве. Обязана ли компания предоставлять им медицинскую страховку?

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Отличный вопрос. Нет. В общем случае обязанность по обеспечению медицинской страховки лежит на спонсоре.

Если это ваша семья, обязанность как спонсора — обеспечить им страховку. Некоторые компании предлагают покрытие для членов семьи как дополнительный бенефит, но это предмет договора, а не требование закона. Таким образом, компания не обязана обеспечивать страховку для вашей семьи, если иное не закреплено в вашем контракте.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Хорошо. Спасибо за вопросы. Думаю, на этом мы закончим, Людмила.

Людмила Ямалова (Ludmila Yamalova)
Ещё один момент по минимальным (essential) преимуществам. Это для тех, у кого базовое покрытие.

Многие думают, что у них нет страховки. Как я уже говорила, даже медицинский сертификат — это форма страхового покрытия, и по закону Дубая это называется Essential Benefits Plan.

У закона есть определение базового покрытия. Базовое покрытие — это минимальные медицинские льготы, которые должны предоставляться резиденту в соответствии с резолюцией, и это называется Essential Benefits Plan.

В рамках Essential Benefits Plan указаны минимальные преимущества и покрытие, которые должен включать любой план в Дубае. Это не обсуждается.

Например, годовой агрегированный лимит по претензиям по Essential Benefits Plan — 150 000 AED в год. Иными словами, покрываются требования до 150 000 AED в год.

План покрывает базовые анализы, диагностику и лечение в пределах Дубая. Это важно: покрываются все базовые тесты, диагностика и лечение в Дубае и, возможно, в других эмиратах в зависимости от страховки, а также экстренная медицинская помощь во всех эмиратах.

Другими словами, если вы резидент в Дубае и под спонсорством компании, у вас будет это минимальное покрытие — Essential Benefits Plan. Значит, у вас будет страховка, хотя и с ограниченным набором провайдеров и услуг. Вы не можете обращаться в любую больницу — есть конкретные клиники в сети. Но минимальные и экстренные услуги по закону покрываются.

Тим Эллиотт (Tim Elliott)
Ещё один эпизод Lawgical — обзор медицинского страхования в ОАЭ: освежение информации. В сущности, это закон, и он обязателен. Скорее всего страховка у вас есть, особенно если вы работаете и у вас есть виза в Дубае или Абу‑Даби.

‍