الدليل النهائي لأنظمة تحصيل الديون في دولة الإمارات العربية المتحدة
مقدمة
غالبًا ما يبدو تحصيل الديون أمرًا مخيفًا، خاصة عندما تتلقى مكالمات مستمرة أو إشعارات الدفع المتأخر. ولكن هذه هي الحقيقة: تحصيل الديون قانوني في الإمارات العربية المتحدة، والتحرش ليس كذلك.
توضح هذه المقالة كل ما تحتاج إلى معرفته قوانين تحصيل الديون في الإمارات، بما في ذلك ما يمكن للبنوك والوكالات فعله وما لا يمكنها فعله، وما هي حقوقك كمستهلك، وكيفية اتخاذ الإجراءات في حالة انتهاك هذه الحقوق.
في النهاية، ستفهم المشهد الكامل، من لوائح البنك المركزي إلى علاجات حماية المستهلك، حتى تتمكن من البقاء على اطلاع وواثق ومحمي.
ملخص
يتم تحصيل الديون في دولة الإمارات العربية المتحدة بموجب هيكل قانوني وتنظيمي مفصل يحكمه البنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة (CBUAE).
في الصميم يكمن القانون الاتحادي رقم 14 لسنة 2018، والذي يمنح البنك المركزي سلطة تنظيم المؤسسات المالية. بموجب هذا القانون، فإن لائحة حماية المستهلك (التعميم رقم 8/2020) والمرافقة لها معايير حماية المستهلك وكتيب القواعد تحديد كيفية عمل البنوك المرخصة وشركات التمويل ووكلاء تحصيل الديون.
هذه القواعد ليست مجرد اقتراحات؛ إنها التزامات ملزمة تضمن العدالة والشفافية والمساءلة في كيفية تعامل البنوك مع المستهلكين، وخاصة أثناء الضائقة المالية.
باختصار:
- يجب على البنوك اتباع إجراءات صارمة سياسات تحصيل الديون التي تحمي المستهلكين.
- المستهلكون لديهم قابلية للتنفيذ الحق في المعاملة العادلة والخصوصية والإجراءات القانونية الواجبة.
- ال البنك المركزي لديه سلطة التحقيق ومعاقبة المؤسسات التي تتجاوز الخط.
تعمل هذه الأطر معًا على خلق توازن بين الاسترداد الشرعي للديون وكرامة المستهلك، وهو التوازن الذي يحدد النظام المالي الحديث لدولة الإمارات العربية المتحدة.
الأهمية والتأثير
لا تتعلق قوانين تحصيل الديون في الإمارات العربية المتحدة بحماية المستهلكين فحسب، بل تتعلق أيضًا الحفاظ على سلامة القطاع المالي.
عندما تتعامل البنوك مع عمليات التحصيل بمسؤولية، فإنها تعزز ثقة الجمهور وتحافظ على علاقات طويلة الأمد مع العملاء. وعندما لا يفعلون ذلك، فإنهم يخاطرون بالعقوبات والدعاوى القضائية والإضرار بالسمعة.
بالنسبة للمستهلكين، فإن هذه اللوائح تغير الحياة. إنهم يضمنون حصولك على:
- اتصال واضح من البنك الخاص بك،
- الوقت والفرصة لحل المتأخرات، و
- الحماية القانونية ضد الترهيب أو سوء السلوك.
النتيجة؟ بيئة مالية يلتزم فيها كلا الجانبين، المقرض والمقترض، بمعايير الإنصاف والتعاطف والمساءلة.
الأحكام الرئيسية لقانون تحصيل الديون الإماراتي
يسترشد تحصيل الديون في الإمارات العربية المتحدة بما يلي: القسم 5.2.5 من كتاب قواعد حماية المستهلك للبنك المركزي، الذي يحدد بالضبط كيف يجب أن تعمل البنوك ووكلائها.
1. السياسات المكتوبة والحوار المبكر
يجب على البنوك الحفاظ على إجراءات مكتوبة لتحصيل الديون ويتم تشجيعها على ذلك مناقشة الصعوبات المالية مع المقترضين قبل الشروع في أي عمل عدواني.
2. فترات الاتصال والإشعار الإلزامية
في حالة تأخر الدفع لمدة 30 يومًا، يجب على البنك التواصل لفهم السبب. إذا استمرت المتأخرات لأكثر من 60 يومًا، يجب على البنك إصدار إشعار خطي رسمي بما في ذلك:
- تاريخ بدء المتأخرات،
- عدد ومقدار المدفوعات الفائتة،
- معدل الفائدة أو الربح،
- معلومات الاتصال الخاصة بقسم المجموعات، و
- عواقب عدم الدفع المستمر (مثل الإجراءات القانونية أو بيع الضمانات).
3. التواصل الأخلاقي
يجب أن تكون جميع الاتصالات معقول وغير مفرط، يقتصر على القنوات المعتمدة مثل الهاتف أو الرسائل القصيرة أو البريد الإلكتروني أو البريد المسجل. يحظر على البنوك والوكلاء:
- زيارة المنازل أو أماكن العمل دون موافقة،
- الاتصال بالخارج من 9 صباحًا إلى 8 مساءً، أو
- إجراء مكالمات متكررة تصل إلى حد المضايقة.
4. وكلاء التحصيل من طرف ثالث
يمكن للبنوك أن تعين وكالات التحصيل المرخصة، ولكن يجب عليهم إخطار المستهلك كتابيًا باسم الوكالة وسلطتها والمبلغ المحدد الذي سيتم تحصيله. تلتزم الوكالات قانونًا بنفس المعايير الأخلاقية مثل البنوك ويجب أن تحافظ على الشفافية والسرية الكاملة.
5. حفظ السجلات
يجب تسجيل جميع الاتصالات، من رسائل البريد الإلكتروني إلى المكالمات الهاتفية، و تم الاحتفاظ بها لمدة 5 سنوات على الأقل بعد تسوية الديون أو شطبها.
6. حماية البيانات
تحت المادة 6 من معايير حماية المستهلك، يجب التعامل مع بيانات المستهلك بسرية تامة. الكشف غير المصرح به للجيران أو أصحاب العمل أو الأطراف الثالثة محظور ويعاقب عليه.
العقوبات على الانتهاكات
عندما تنتهك البنوك أو وكلاؤها هذه القوانين، يمكن أن تكون العواقب وخيمة.
العقوبات الإدارية من قبل البنك المركزي قد تشمل:
- الغرامات النقدية،
- توجيهات تصحيحية،
- التوبيخ العام، أو
- تعليق أو إلغاء التراخيص.
العقوبات الجنائية قد تنطبق أيضًا. تحت المرسوم بقانون اتحادي رقم 31 لسنة 2021 (قانون الجرائم والعقوبات):
- أي شخص يستخدم التهديدات أو الإكراه للحصول على المال أو الممتلكات يواجه السجن والغرامات.
- يمكن أن تؤدي التهديدات اللفظية أو الضمنية إلى حتى عام واحد في السجن أو غرامة تصل إلى 10,000 درهم.
بالنسبة للمستهلكين، تعني هذه الحماية شيئًا واحدًا: أنت لست عاجزًا.
الإبلاغ عن انتهاكات تحصيل الديون
إذا كنت تتعرض للمضايقة أو سوء المعاملة من قبل بنك أو وكالة تحصيل، فإليك ما يجب فعله:
- قم بتقديم شكوى داخلية إلى البنك الخاص بك يجب أن يكون لدى كل بنك في الإمارات وحدة شكاوى المستهلكين. أرسل شكوى مكتوبة أو عبر الإنترنت. يجب أن يستجيب البنك في الداخل 30 يومًا، مما يوفر نتائج واضحة وموثقة.
- قم بالتصعيد إلى البنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة إذا ظلت المشكلة دون حل، فقم بتصعيدها من خلال بوابة حماية المستهلك في CBUAE. يحقق البنك المركزي في الانتهاكات ويمكنه فرض عقوبات أو عقوبات مالية.
- قم بتقديم مطالبة مدنية تحت القانون الاتحادي رقم 42 لسنة 2022 (قانون المعاملات المدنية)، يمكنك رفع دعوى بتهمة التشهير أو انتهاك الخصوصية أو الضيق العاطفي أو الأذى المالي.
- الإبلاغ عن سوء السلوك الجنائي إذا هدد أحد هواة جمع المعلومات بالعنف أو كشف معلوماتك بشكل غير قانوني، فقم بتقديم ملف شكوى الشرطة؛ يمكن أن ترقى هذه الأفعال إلى جرائم جنائية.
- استشر أخصائيًا قانونيًا يمكن للخبراء القانونيين مساعدتك في التعامل مع الشكاوى وتمثيلك أمام السلطات والتفاوض بشأن التسويات العادلة.
كيف يمكن لـ LYLAW المساعدة
يمكن أن يكون التعامل مع نزاعات تحصيل الديون أمرًا معقدًا، ولكن ليس عليك القيام بذلك بمفردك.
عند القانون المحلي، يمثل فريقنا القانوني ذو الخبرة العملاء الذين يواجهون تحصيل ديون غير عادل أو غير قانوني في الإمارات العربية المتحدة. نحن نساعد من خلال:
- مراجعة اتفاقيات القروض وسجلات الاتصالات الخاصة بك،
- صياغة الشكاوى الرسمية ووثائق التصعيد،
- التواصل مع البنك المركزي أو السلطات ذات الصلة، و
- متابعة سبل الانتصاف المدنية أو الجنائية عند الضرورة.
سواء كنت مستهلكًا في محنة أو شركة تسعى للحصول على إرشادات الامتثال، توفر LYLAW الدعم القانوني الاستراتيجي والأخلاقي والفعال مصممة خصيصًا لحالتك. زيارة lylawyers.com لمعرفة المزيد أو تحديد موعد استشارة مع فريقنا القانوني.
